Bist Du privat versichert, muss Dein Versicherer Dein Neugeborenes ohne Gesundheitsprüfung und rückwirkend ab der Geburt in die private Krankenversicherung (PKV) aufnehmen. Das regelt § 198 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Dafür meldest Du Dein Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt an.
Die Kindernachversicherung ist das Recht, Dein neugeborenes Kind ohne Gesundheitsprüfung bei Deinem privaten Versicherer zu versichern. Der Versicherer muss den Antrag annehmen und darf weder Risikozuschläge noch Wartezeiten vereinbaren.
Der Schutz beginnt mit Vollendung der Geburt, auch wenn Du das Kind erst Wochen später anmeldest. Kosten für die Versorgung Deines Kindes in den ersten Lebenstagen, etwa auf der Neugeborenenstation, sind damit versichert, wenn die Anmeldung rechtzeitig eingeht.
Ohne diese Regel müsste Dein Kind wie jeder andere Antragsteller Gesundheitsfragen beantworten. Ein Kind mit einer Erkrankung oder Behinderung von Geburt an bekäme dann unter Umständen nur einen Vertrag mit Zuschlag oder gar keinen.
Nach § 198 VVG reicht es, wenn für mindestens einen Elternteil am Tag der Geburt eine Krankenversicherung besteht. Eine private Vollversicherung schreibt das Gesetz nicht vor.
Der Anspruch Deines Kindes reicht aber nur so weit wie Dein eigener Vertrag. Hast Du als gesetzlich Versicherter eine private Zusatzversicherung, etwa für Zahnersatz, kannst Du Dein Kind in diesem Zusatztarif nachversichern, eine private Vollversicherung bekommt es darüber nicht. Die Allianz etwa verlangt auf ihrer Familienseite eine Versicherung des Elternteils seit mindestens drei Monaten. Die LKH hingegen verlangt in den Bedingungen ihrer Krankheitskostenversicherung GesundheitsUpgrade (Stand 07.2026) keine Mindestdauer einer Vorversicherung, dort reicht die fristgerechte Anmeldung.
Für die Kindernachversicherung müssen am Tag der Geburt und danach vier Voraussetzungen erfüllt sein. Diese Bedingungen stehen im Gesetz und in § 2 der Musterbedingungen für die Krankheitskostenversicherung (MB/KK):
Fehlt eine der ersten drei Voraussetzungen, entfällt die Pflicht des Versicherers, Dein Kind ohne Prüfung aufzunehmen, und es gilt das normale Antragsverfahren mit Gesundheitsfragen. Beantragst Du mehr Schutz als Deinen eigenen, gilt die Pflicht nur bis zu Deinem Umfang.
Das Gesetz erlaubt dem Versicherer, eine Mindestversicherungsdauer des Elternteils von höchstens drei Monaten zu vereinbaren. Die Musterbedingungen machen daraus eine feste Voraussetzung, der Elternteil muss am Tag der Geburt mindestens drei Monate beim Versicherer versichert sein.
Die HanseMerkur schreibt ebenfalls, dass der Elternteil seit mindestens drei Monaten bei ihr privat krankenversichert sein muss. Planst Du während der Schwangerschaft einen Wechsel des Versicherers, rechne nach, ob Du am Geburtstermin schon drei Monate beim neuen Versicherer bist. Sonst greift die Nachversicherung dort nach diesen Bedingungen nicht.
Die gesetzliche Grenze wirkt nur nach oben. Du darfst Dein Kind auch in einem günstigeren Tarif oder mit einem höheren Selbstbehalt versichern als Dich selbst.
Willst Du für Dein Kind mehr Leistung als in Deinem Vertrag, muss der Versicherer diesen Teil nicht ohne Prüfung annehmen. Einzelne Versicherer gehen freiwillig darüber hinaus. Die uniVersa erlaubt nach ihrer Pressemitteilung von 2024 in ihren Classic-Bausteintarifen für das Kind auch eine Tarifstufe mit niedrigerer oder ohne Selbstbeteiligung.
Du musst Dein Kind spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt beim Versicherer anmelden. Der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend ab der Geburt.
Für die Berechnung gilt das Bürgerliche Gesetzbuch. Der Tag der Geburt zählt nicht mit, und die Frist endet nach § 188 BGB mit Ablauf des Tages im zweiten Monat, der nach seiner Zahl dem Geburtstag entspricht. Fehlt dieser Tag im Monat, endet die Frist am letzten Tag dieses Monats.
Diese Enden der Anmeldefrist ergeben sich nach dieser Rechnung:
| Geburt | Fristende |
|---|---|
| Mittwoch, 10. März 2027 | Montag, 10. Mai 2027 |
| 29. Juni | 29. August |
| Donnerstag, 31. Dezember 2026 | Sonntag, 28. Februar 2027 |
Fällt das Fristende auf einen Samstag, Sonntag oder Feiertag, verschiebt § 193 BGB es bei Willenserklärungen auf den nächsten Werktag. Ob das auch für die Anmeldung nach § 198 VVG gilt, ist nicht geklärt. Melde Dein Kind deshalb mit ein paar Tagen Puffer vor dem rechnerischen Fristende an.
Die Anmeldung muss innerhalb der Frist beim Versicherer ankommen. Schickst Du sie am letzten Tag ab, reicht das nicht sicher aus.
Melde Dein Kind deshalb in den ersten Wochen nach der Geburt an und lass Dir den Eingang bestätigen.
Die HanseMerkur rät auf ihrer Seite zur privaten Krankenversicherung für Kinder, die Unterlagen am besten schon vor dem Geburtstermin anzufordern. Dann füllst Du das Formular nach der Geburt nur noch mit den Daten Deines Kindes aus.
Die Angaben, die Versicherer abfragen, sind überschaubar. Das Anmeldeformular der Hallesche zur Mitversicherung ab Geburt (Stand 06.2026) fragt diese Daten ab:
Eine Kopie der Geburtsurkunde verlangt die Hallesche nur, wenn das Kind einen anderen Nachnamen hat als der Versicherungsnehmer. Andere Versicherer können weitere Unterlagen fordern, frag vor der Geburt nach, was Deiner braucht.
Verpasst Du die Frist, muss der Versicherer Dein Kind nicht mehr ohne Prüfung aufnehmen. Die HanseMerkur schreibt, dass nach Fristablauf in der Regel Gesundheitsfragen zu beantworten sind.
Der Versicherer darf dann wie bei jedem anderen Antrag entscheiden. Er kann einen Risikozuschlag verlangen, einzelne Erkrankungen ausschließen oder einen Normaltarif ablehnen. Rückwirkend ab der Geburt besteht dann kein Schutz, Behandlungskosten aus den ersten Lebenswochen bleiben im schlimmsten Fall bei Euch.
Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann Euer Kind unter Umständen beitragsfrei familienversichert werden. Das hängt bei verheirateten Eltern nach § 10 SGB V von Euren Einkommen ab.
Scheitert die Familienversicherung nur an dieser Einkommensregel, kann Euer Kind nach § 9 SGB V innerhalb von drei Monaten nach der Geburt freiwillig der gesetzlichen Krankenversicherung beitreten. Voraussetzung ist, dass der Elternteil, aus dessen Versicherung das Recht abgeleitet wird, die Vorversicherungszeit erfüllt. Seid Ihr beide privat versichert, gibt es dieses Beitrittsrecht nicht.
Nach § 193 VVG muss in Deutschland jeder krankenversichert sein, das gilt auch für Dein Kind. Findet Ihr keinen anderen Weg, muss ein privater Versicherer Euer Kind im Basistarif aufnehmen. Der Basistarif leistet auf dem Niveau der GKV, sein Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der GKV begrenzt.
Für Dein nachversichertes Kind zahlst Du den normalen Kinderbeitrag des gewählten Tarifs, ein Risikozuschlag ist ausgeschlossen. Wie hoch der Beitrag ist, hängt von vielen Faktoren ab, vor allem vom Tarif, vom Selbstbehalt, von den gewählten Bausteinen und bei Beamten vom Beihilfesatz.
Einige Versicherer veröffentlichen Beispielbeiträge für Kinder. Diese Monatsbeiträge nennen Allianz und HanseMerkur auf ihren Websites für die Krankenversicherung:
| Tarif | Alter des Kindes | Beitrag im Monat | Stand |
|---|---|---|---|
| Allianz, MeinGesundheitsschutz Plus 90 mit Zahn 90 | 0 bis 15 Jahre | 276,79 Euro | 2026 |
| HanseMerkur, Kids Fit ohne Selbstbeteiligung | 0 bis 14 Jahre | 211,84 Euro | ohne Datum |
| HanseMerkur, Kids Fit ohne Selbstbeteiligung | 15 bis 19 Jahre | 250,84 Euro | ohne Datum |
| Allianz, Beihilfetarif bei 80 % Bundesbeihilfe | 0 bis 15 Jahre | 57,77 Euro | Mai 2026 |
Die Allianz versichert Kinder in ihren MeinGesundheitsschutz-Tarifen bei einer Kindernachversicherung nach ihrer Website für den Geburtsmonat und sechs Folgemonate beitragsfrei. Im Tarif mit 276,79 Euro Monatsbeitrag sparst Du damit rechnerisch bis zu 1.937,53 Euro für sieben Monate, bei sechs Monaten entsprechend weniger.
Die Hallesche verlangt nach ihrem Anmeldeformular für den Geburtsmonat keinen Beitrag. Im Tarif NK.select XL muss für das Kind nach ihrer Tarifbroschüre bis zur Vollendung des 1. Lebensjahres kein Beitrag gezahlt werden, wenn es in derselben Selbstbehaltstufe versichert wird wie ein Elternteil und dieser dort seit acht Monaten ununterbrochen versichert ist.
Die uniVersa stellt nach ihrer Pressemitteilung von 2024 den Geburtsmonat beitragsfrei, im Tarif Top-Privat zusätzlich weitere sechs Monate. Diese beitragsfreien Monate sind eine freiwillige Leistung des Tarifs, das Gesetz schreibt sie nicht vor. Bei den meisten Versicherern ist das nicht der Fall, frag deshalb vor der Geburt nach den aktuellen Bedingungen Deines Versicherers.
Als Angestellter bekommst Du den Arbeitgeberzuschuss auch für Dein Kind, wenn es in der GKV bei Dir familienversichert wäre. So regelt es § 257 SGB V. Dein Arbeitgeber zahlt die Hälfte der Beiträge, für alle Familienmitglieder zusammen höchstens den gesetzlichen Höchstzuschuss.
Im Allianz-Beispiel mit 276,79 Euro liegt der Zuschuss für das Kind bei höchstens 138,39 Euro. Ob Du ihn in voller Höhe bekommst, hängt davon ab, ob Dein eigener Beitrag den Höchstzuschuss schon ausschöpft. Als Beamter bekommst Du keinen Zuschuss, dafür übernimmt die Beihilfe beim Bund 80 Prozent der beihilfefähigen Aufwendungen Deines Kindes.
In der privaten Pflegepflichtversicherung ist Dein Kind beitragsfrei mitversichert, unter denselben Voraussetzungen wie in der sozialen Pflegeversicherung. Das regelt § 110 SGB XI, für heutige Verträge in Absatz 3, für Verträge, die schon vor Einführung der Pflegeversicherung 1995 bestanden, in Absatz 1. Die Allianz weist in ihrem Kinderbeispiel für die Pflegepflichtversicherung 0 Euro aus.
Die Pflegepflichtversicherung Deines Kindes läuft nach § 23 SGB XI grundsätzlich beim selben Versicherer wie seine Krankenversicherung.
Ein Adoptivkind ist einem Neugeborenen gleichgestellt, wenn es zum Zeitpunkt der Adoption noch minderjährig ist. Auch dann gelten die Zwei-Monats-Frist, keine Wartezeiten, die Grenze beim Leistungsumfang und eine mögliche Mindestversicherungsdauer des Elternteils von höchstens drei Monaten.
Die Allianz verlangt die Anmeldung spätestens zwei Monate nach der Adoption. Welcher Zeitpunkt der Adoption für den Fristbeginn zählt, regelt das Gesetz nicht ausdrücklich. Melde Dein Kind deshalb sofort an, wenn das Familiengericht die Adoption ausgesprochen hat.
Anders als bei einem Neugeborenen darf der Versicherer bei einem Adoptivkind mit höherem Risiko einen Risikozuschlag vereinbaren, höchstens bis zur einfachen Prämienhöhe. Der Zuschlag darf also höchstens so hoch sein wie der normale Beitrag, und der Gesamtbeitrag höchstens doppelt so hoch.
Kostet der Kindertarif angenommen 200 Euro im Monat, zahlst Du mit dem höchsten zulässigen Zuschlag 400 Euro. Ablehnen oder Leistungen ausschließen darf der Versicherer bei fristgerechter Anmeldung nicht.
Die Gleichstellung gilt nur für die Adoption. Ein Kind, das in Vollzeitpflege bei Euch lebt, ohne adoptiert zu sein, erfasst der Wortlaut des § 198 VVG nicht. Für ein Pflegekind stellst Du deshalb einen normalen Antrag mit Gesundheitsfragen oder klärst die Versicherung über die GKV.
Ihr meldet Euer Kind bei dem Versicherer an, bei dem einer von Euch versichert ist. Einen Anspruch auf Nachversicherung bei einem Versicherer, bei dem kein Elternteil versichert ist, gibt es nicht.
Seid Ihr beide privat versichert, aber bei verschiedenen Versicherern, könnt Ihr zwischen beiden wählen, sofern der jeweilige Elternteil die Voraussetzungen erfüllt. Vergleicht dann Kinderbeitrag, Leistungen und beitragsfreie Monate der beiden Tarife.
Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann Euer Kind über ihn beitragsfrei familienversichert sein. Bei verheirateten Eltern oder eingetragenen Lebenspartnern ist das ausgeschlossen, wenn der Elternteil, der nicht Mitglied einer Krankenkasse ist, drei Bedingungen zugleich erfüllt:
Für die soziale Pflegeversicherung gilt nach § 25 SGB XI dieselbe Regel. Fehlt eine der Bedingungen oder seid Ihr nicht verheiratet, habt Ihr die Wahl zwischen Familienversicherung und privater Nachversicherung. Die Zwei-Monats-Frist läuft dabei unabhängig von dieser Entscheidung, sichert Euch die private Option deshalb rechtzeitig.
Als Beamter versicherst Du Dein Kind in einem Beihilfetarif, der die Kosten abdeckt, die die Beihilfe nicht übernimmt. Beim Bund zahlt die Beihilfe für Kinder 80 Prozent, der private Tarif deckt die übrigen 20 Prozent ab, die Länder regeln die Sätze in eigenen Verordnungen.
Gib bei der Anmeldung die Beihilfedaten Deines Kindes mit dem Bemessungssatz an, damit der Versicherer den passenden Prozentsatz versichert. Die Allianz nennt für ein Kind mit 80 Prozent Bundesbeihilfe einen Beitrag von 57,77 Euro im Monat.
Ja, bei fristgerechter Anmeldung darf der Versicherer auch bei einer Frühgeburt, einer angeborenen Erkrankung oder einer Behinderung keinen Risikozuschlag verlangen. Das Gesetz macht für diese Fälle keine Ausnahme und erlaubt auch keine Leistungsausschlüsse.
Das Oberlandesgericht Karlsruhe hat am 7. Juli 2026 einen Fall zur Pflegezusatzversicherung entschieden (12 U 131/25). Ein Vater hatte nach einer vorgeburtlichen Diagnose seines Kindes eine Pflegezusatzversicherung abgeschlossen und alle Fragen zu sich selbst richtig beantwortet, das Kind kam später über die Kindernachversicherung ohne Prüfung in den Vertrag. Der Versicherer konnte den Vertrag nicht wegen arglistiger Täuschung anfechten, weil der Vater nicht verpflichtet war, die Diagnose ungefragt anzugeben. Das Urteil war laut Pressemitteilung des OLG Karlsruhe vom 7. Juli 2026 nicht rechtskräftig.
Die Nachversicherung setzt voraus, dass Du rechtlich Elternteil des Kindes bist. Das Oberlandesgericht Celle hat entschieden, dass ein Mann ein Kind nicht in seinem Vertrag versichern konnte, das eine Leihmutter in den USA mit der Samenspende seines Lebensgefährten ausgetragen hatte (Urteil vom 28. Februar 2019, 8 U 178/18). Er war mit seinem Partner weder verheiratet noch verpartnert und nach deutschem Recht kein Elternteil des Kindes, die kalifornische Entscheidung zur Elternschaft war in Deutschland nicht anerkennungsfähig.
§ 198 VVG verlangt nicht, dass Dein Kind in Deutschland geboren wird. Ob Dein Versicherer die Behandlungskosten im Ausland erstattet, richtet sich nach dem Geltungsbereich Deines Tarifs.
Nach den Musterbedingungen gilt der Schutz in Europa, außerhalb Europas ohne besondere Vereinbarung nur im ersten Monat eines vorübergehenden Aufenthalts. Für eine reine Auslandsreisekrankenversicherung gilt die Nachversicherung nicht, soweit Dein Kind anderweitig im In- oder Ausland krankenversichert ist.
Den Anspruch auf Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung verlierst Du vor allem durch Fristen und Formalien. Diese Fehler solltest Du vermeiden:
Am sichersten bist Du, wenn Du den Antrag schon während der Schwangerschaft anforderst, den Tarif für Dein Kind vorher festlegst und die Anmeldung in den ersten Tagen nach der Geburt abschickst. Dann ist Dein Kind ab der Geburt versichert, auch wenn danach nicht alles so läuft wie geplant.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
Persönlich erreichbar und mit einem Ziel: für Dich das Beste herausholen.
Kläre all Deine offenen Fragen, bevor Du ewig weiterliest. Such Dir direkt einen freien Termin aus. Kostenfrei und unverbindlich.
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