In der privaten Krankenversicherung (PKV) gibt es kein Krankengeld wie in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Deinen Verdienstausfall bei längerer Krankheit sicherst Du dort über ein Krankentagegeld ab, das einen festen Betrag je Kalendertag zahlt.
Das Krankentagegeld ersetzt Deinen Verdienstausfall, wenn Du wegen Krankheit oder Unfall arbeitsunfähig bist. So steht es in § 192 Abs. 5 VVG, der den Versicherer verpflichtet, diesen Ausfall durch das vereinbarte Krankentagegeld zu ersetzen.
Du vereinbarst beim Abschluss einen festen Tagessatz, zum Beispiel 150 Euro. Diesen Betrag zahlt der Versicherer für jeden Kalendertag Deiner Arbeitsunfähigkeit, auch für Wochenenden und Feiertage. Rechnungen oder Gehaltsnachweise für jeden einzelnen Tag brauchst Du dafür nicht, Du weist die Arbeitsunfähigkeit mit einer ärztlichen Bescheinigung nach.
Die Einzelheiten stehen in den Musterbedingungen des PKV-Verbands für die Krankentagegeldversicherung (MB/KT 2009, Fassung Juni 2024). Diese Musterbedingungen sind eine Empfehlung des Verbands, verbindlich ist für Dich der Tarif mit seinen Tarifbedingungen. Viele Versicherer weichen in einzelnen Punkten ab, deshalb lohnt sich der Blick in Deine eigenen Unterlagen.
Das Krankenhaustagegeld zahlt nur, solange Du stationär im Krankenhaus behandelt wirst (§ 192 Abs. 4 VVG). Es knüpft an den Klinikaufenthalt an, das Krankentagegeld an die Arbeitsunfähigkeit und den Verdienstausfall.
Liegst Du nach einer Operation zwei Wochen in der Klinik und bist danach noch zwei Monate zu Hause krankgeschrieben, zahlt das Krankenhaustagegeld nur für die zwei Wochen. Für Deinen Einkommensausfall brauchst Du das Krankentagegeld.
Ein Krankentagegeld brauchst Du, wenn Du privat versichert bist und von Deinem Arbeitseinkommen lebst. Ohne diesen Baustein bekommst Du nach dem Ende der Lohnfortzahlung oder ab dem ersten Krankheitstag als Selbstständiger kein Geld von Deiner Krankenversicherung.
Beamte erhalten ihre Bezüge nach dem Beamtenrecht auch bei Krankheit weiter, ein Krankentagegeld brauchen sie deshalb meist nicht. Für Rentner fällt der Verdienstausfall weg, und der Vertrag endet nach den Musterbedingungen mit dem Bezug der Altersrente.
Als Angestellter bekommst Du nach § 3 EFZG bei Arbeitsunfähigkeit bis zu sechs Wochen Dein Gehalt weiter, wenn Dich kein Verschulden trifft. Die Lohnfortzahlung deckt damit 42 Tage ab, und Dein Krankentagegeld beginnt typischerweise am 43. Tag.
Die Allianz schreibt dazu, dass Angestellte in der Regel einen Tarif mit sechs Wochen Karenzzeit wählen, die ERGO bietet Arbeitnehmern einen Leistungsbeginn frühestens ab dem 43. Tag an, alternativ zum Beispiel ab dem 64. oder 85. Tag. Beachte eine Lücke beim Jobwechsel. Den Anspruch auf Lohnfortzahlung hast Du erst nach vier Wochen ununterbrochener Beschäftigung (§ 3 Abs. 3 EFZG), und ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag deckt diese ersten Wochen nicht ab.
Als Selbstständiger hast Du keine Lohnfortzahlung, Dein Einkommen fällt ab dem ersten Krankheitstag weg. Wie lange Du das aus Rücklagen überbrücken kannst, bestimmt, ab welchem Tag Dein Krankentagegeld einsetzen sollte.
Gesellschafter-Geschäftsführer stehen oft vor derselben Frage. Ob sie einen Arbeitgeberzuschuss bekommen, hängt vom sozialversicherungsrechtlichen Status im Einzelfall ab, ob ihr Gehalt bei Krankheit weiterläuft, regelt meist ihr Geschäftsführervertrag.
Das Krankentagegeld zahlt ab dem Tag, den Du als Leistungsbeginn vereinbart hast. Die Tage davor heißen Karenzzeit, in ihnen bekommst Du kein Tagegeld.
Jeder Versicherer bietet eigene Stufen an. Diese Leistungsbeginne nennen einzelne Versicherer in ihren Unterlagen für Selbstständige und Freiberufler:
| Tarif | Beginn ab Tag | Stand |
|---|---|---|
| DKV, KTN2 | 4., 8., 15., 22., 29., 43., 92., 183. | Juli 2026 |
| INTER, KTS | 4. oder 8., 15., 22., 29., 43., 92., 181., 366. | ohne Datum |
| Union Krankenversicherung, GKTM für Ärzte und Zahnärzte | 4., 8., 15., 22., 29., 43., 64., 85., 92., 106., 127., 183., 274., 365. | 1. Juli 2026 |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse, AOK-TAG | 8., 15., 22., 29., 43. | 1. Juli 2026 |
Wirst Du im Verlauf desselben Versicherungsfalls erneut arbeitsunfähig, hängt die Frage nach einer neuen Karenzzeit von Deinem Tarif ab. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat eine Karenzklausel so ausgelegt, dass ein Rückfall im selben Versicherungsfall keine neue Karenzzeit auslöst (Urteil vom 9. Mai 2018, IV ZR 23/17).
Die Wartezeit ist etwas anderes als die Karenzzeit. Sie läuft ab dem Beginn Deines Vertrags, und während dieser Zeit zahlt der Versicherer kein Tagegeld, egal wie lange Du krank bist.
Nach den Musterbedingungen beträgt die allgemeine Wartezeit drei Monate, bei Unfällen entfällt sie (§ 3 MB/KT). Für Arbeitsunfähigkeit wegen Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie gilt eine besondere Wartezeit von acht Monaten. Wechselst Du aus einer anderen Krankenversicherung mit Krankengeld oder Krankentagegeld, rechnet der Versicherer Deine Vorversicherungszeit bis zur Höhe des bisherigen Anspruchs an, wenn Du das Krankentagegeld spätestens zwei Monate nach Ende der Vorversicherung zusammen mit einer Krankheitskostenversicherung beantragst (§ 3 Abs. 5 MB/KT).
Dein Krankentagegeld darf zusammen mit anderen Krankentagegeldern und Krankengeldern Dein Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen, umgerechnet auf den Kalendertag. Maßgebend ist nach den Musterbedingungen der Durchschnittsverdienst der letzten zwölf Monate vor dem Antrag oder vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit, sofern Dein Tarif keinen anderen Zeitraum vorsieht (§ 4 Abs. 2 MB/KT).
Die Grenze steht in den Versicherungsbedingungen. Im Versicherungsvertragsgesetz gibt es keine Vorschrift, die das Krankentagegeld auf das Nettoeinkommen begrenzt.
Als Angestellter teilst Du Dein monatliches Nettogehalt durch 30, weil das Tagegeld für jeden Kalendertag zahlt. Verdienst Du angenommen 4.500 Euro netto im Monat, ergibt das 150 Euro am Tag.
Rechnet Dein Tarif Deine Beiträge zur PKV, zur Pflegepflichtversicherung und zur Rentenversicherung mit ein, kommt deren Tagesanteil hinzu. Zahlst Du angenommen 450 Euro im Monat für Deine Kranken- und Pflegeversicherung, sind das weitere 15 Euro am Tag. Welche Beträge Du absichern darfst, steht in den Tarifbedingungen.
Für Selbstständige definiert jeder Versicherer das Nettoeinkommen in seinem Tarif. Diese Definitionen stehen in den Unterlagen einzelner Versicherer:
Die INTER rechnet in ihrer Broschüre ein Beispiel vor. Bei 100.000 Euro Gewinn vor Steuern sind 80 Prozent 80.000 Euro im Jahr, das ergibt 6.666 Euro im Monat und einen versicherbaren Tagessatz von 222 Euro. Bei einem anderen Versicherer kann derselbe Gewinn zu einem anderen Tagessatz führen.
Als privat versicherter Angestellter läuft Dein Beitrag zur PKV und zur Pflegepflichtversicherung während der Krankheit weiter, und ob Dein Arbeitgeber nach dem Ende der Lohnfortzahlung weiter einen Zuschuss zahlt, ist nicht sicher. Die Allianz empfiehlt, zusätzlich zum Nettoeinkommen die Beiträge zur PKV, zur Pflegepflichtversicherung und zur gesetzlichen Rentenversicherung abzusichern, und nennt für ihren Tarif als Obergrenze 80 Prozent des Bruttoeinkommens. Die Musterbedingungen begrenzen das Tagegeld dagegen auf das Nettoeinkommen.
Wie Dein Tarif das Nettoeinkommen berechnet und ob er diese Beiträge einrechnet, steht in Deinen Tarifbedingungen. Prüf das vor dem Abschluss, damit Dein Tagessatz zur Obergrenze Deines Tarifs passt.
Versicherst Du mehr als Dein Nettoeinkommen, zahlst Du Beitrag für einen Tagessatz, der Dir nach § 4 Abs. 2 MB/KT nicht zusteht. Ob und ab wann der Versicherer das Tagegeld kürzen darf, regelt die Herabsetzungsklausel Deines Vertrags. Sinkt Dein Nettoeinkommen und ist das keine vorübergehende Schwankung, musst Du das Deinem Versicherer unverzüglich mitteilen (§ 4 Abs. 3 MB/KT).
Steigt Dein Einkommen, bleibt Dein Tagessatz gleich, bis Du ihn erhöhst. Ob Du den Tagessatz ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, regelt Dein Tarif.
Ob Dein Versicherer den Tagessatz senken darf, wenn Dein Einkommen fällt, hängt von der Klausel in Deinem Vertrag ab. Die Musterbedingungen sehen in der neuen Fassung vor, dass er Tagegeld und Beitrag an ein gesunkenes Nettoeinkommen anpassen kann, auch während einer laufenden Arbeitsunfähigkeit (§ 4 Abs. 4 MB/KT).
Die Herabsetzung wirkt nach dieser Klausel erst ab dem Beginn des zweiten Monats nach Zugang der Erklärung. Für Angestellte zählen die letzten zwölf Monate vor Kenntnis des Versicherers, für Selbstständige das letzte abgelaufene Kalenderjahr. Zeiten der Arbeitsunfähigkeit und Beschäftigungsverbote bleiben dabei außer Betracht.
Der BGH hat die frühere Herabsetzungsklausel der Musterbedingungen für unwirksam erklärt, weil sie für Versicherte nicht verständlich war (Urteil vom 6. Juli 2016, IV ZR 44/15). Am 12. März 2025 entschied der BGH, dass ein Versicherer die unwirksame Klausel in bestehenden Verträgen nicht einseitig durch eine neue ersetzen durfte, der Tagessatz durfte deshalb nicht sinken (IV ZR 32/24). Im Mai 2026 hat der BGH in einem Verbandsklageverfahren erneut zur Klauselersetzung im Krankentagegeld entschieden (IV ZR 27/25).
Ob die neue Klausel in Verträgen wirksam ist, die sie von Anfang an enthalten, hat der BGH in diesen Urteilen nicht entschieden. Hast Du einen älteren Vertrag und kündigt Dein Versicherer eine Herabsetzung an, lass prüfen, welche Klausel in Deinem Vertrag gilt.
Arbeitsunfähig bist Du nach den Musterbedingungen nur, wenn drei Bedingungen zugleich erfüllt sind (§ 1 Abs. 3 MB/KT):
Der PKV-Verband beschreibt das als Leistung nur bei 100-prozentiger Arbeitsunfähigkeit. Beantwortest Du als Selbstständiger während der Krankschreibung Kundenmails oder unterschreibst Rechnungen, gefährdest Du Deinen Anspruch.
Der BGH hat diesen Maßstab mehrfach ausgelegt. Nicht arbeitsunfähig ist, wer gesundheitlich zu einer auch nur eingeschränkten Tätigkeit im bisherigen Beruf imstande ist, auf andere Berufe darf der Versicherer Dich aber nicht verweisen (Urteil vom 9. März 2011, IV ZR 137/10, zu einer Erkrankung nach Mobbing). Einzelne kleine Tätigkeiten stellen Deine Arbeitsfähigkeit nicht wieder her, so entschied der BGH für einen Rechtsanwalt, der nach einem Schlaganfall nur in kleinem Umfang lesen konnte (Urteil vom 3. April 2013, IV ZR 239/11). Diese Urteile betreffen die Frage, ob Du arbeiten kannst. Arbeitest Du tatsächlich, auch nur wenig, fehlt die Voraussetzung, dass Du Deine Tätigkeit nicht ausübst.
Eintritt und Dauer der Arbeitsunfähigkeit weist Du mit einer Bescheinigung Deines behandelnden Arztes nach, Bescheinigungen von Ehepartnern, Eltern oder Kindern reichen dafür nicht (§ 4 Abs. 7 MB/KT), das gilt auch für Lebenspartner. Nach einem Urteil des BGH vom 30. Juni 2010 musst Du die Arbeitsunfähigkeit im Streitfall beweisen, die Bescheinigung allein genügt dafür nicht immer (IV ZR 163/09).
Melde die Arbeitsunfähigkeit unverzüglich, spätestens innerhalb der Frist Deines Tarifs. Sonst kann der Versicherer das Tagegeld bis zum Eingang der Meldung kürzen oder streichen, je nach Verschulden (§ 9 Abs. 1 und § 10 MB/KT, § 28 VVG). Bist Du wieder arbeitsfähig, musst Du das innerhalb von drei Tagen anzeigen. Der Versicherer darf Dich außerdem von einem Arzt seiner Wahl untersuchen lassen.
Kehrst Du nach langer Krankheit stufenweise an den Arbeitsplatz zurück, bekommst Du während der Wiedereingliederung nur Krankentagegeld, wenn Dein Tarif das vorsieht (§ 1 Abs. 3 Satz 2 MB/KT). Die INTER zahlt in ihrem Tarif KTS auch während der Wiedereingliederung.
Einzelne Tarife leisten auch bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit. Die Bayerische Beamtenkrankenkasse zahlt im Tarif AOK-TAG bei einer Arbeitsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent für höchstens vier Wochen ein Übergangsgeld in Höhe des halben Tagegelds.
Der Versicherungsschutz gilt nach den Musterbedingungen in Deutschland (§ 1 Abs. 6 MB/KT). Wirst Du während eines vorübergehenden Aufenthalts im europäischen Ausland arbeitsunfähig, zahlt der Versicherer nur, solange Du dort in einem öffentlichen Krankenhaus stationär behandelt wirst.
Erholst Du Dich während einer Krankschreibung an einem Ort außerhalb Deines gewöhnlichen Aufenthalts, kann das Tagegeld ebenfalls entfallen, außer bei stationärer Behandlung (§ 5 Abs. 1 Buchst. f MB/KT). Sprich längere Reisen während einer Krankschreibung vorher mit Deinem Versicherer ab.
Das Tagegeld endet, sobald Du wieder arbeitsfähig bist, auch wenn Du nur teilweise arbeiten kannst, sofern Dein Tarif keine Leistung bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit vorsieht. Der ganze Vertrag endet nach den Musterbedingungen in diesen Fällen:
Eine feste Höchstdauer wie die 78 Wochen in der GKV sehen die Musterbedingungen nicht vor, die Leistungsdauer regelt Dein Tarif. Die INTER etwa nennt für ihren Tarif KTS eine zeitlich unbegrenzte Leistungsdauer.
Berufsunfähig im Sinne der Musterbedingungen bist Du, wenn Du nach medizinischem Befund in Deinem bisherigen Beruf auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig bist (§ 15 Buchst. b MB/KT). Läuft gerade eine Arbeitsunfähigkeit, endet der Vertrag nicht vor dem Ende der Leistungspflicht, spätestens aber drei Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Die INTER zahlt im Tarif KTS sechs Monate nach.
Maßstab ist Dein bisher ausgeübter Beruf, wie Du ihn ausgeübt hast (BGH, Beschluss vom 14. Dezember 2016, IV ZR 422/15). Dass Du berufsunfähig bist, muss der Versicherer beweisen (IV ZR 163/09).
Diese Definition stimmt nicht mit der Berufsunfähigkeitsversicherung überein, die nach § 172 VVG auf eine voraussichtlich dauerhafte Berufsunfähigkeit abstellt. Dein Krankentagegeld kann deshalb enden, bevor Deine Berufsunfähigkeitsrente zahlt. Wie groß diese Lücke ist, hängt von den Bedingungen beider Verträge ab. Ist mit einer Rückkehr in den Beruf zu rechnen, kannst Du den Vertrag als Anwartschaft weiterführen (§ 15 Abs. 2 MB/KT).
Mit dem Bezug einer Altersrente endet Dein Krankentagegeld, spätestens mit 65, wenn Dein Tarif diese Grenze vorsieht (§ 15 Buchst. c MB/KT). Der PKV-Verband schreibt, dass die Krankentagegeldversicherung in vielen Tarifen automatisch mit dem 65. Lebensjahr endet.
Arbeitest Du länger, kannst Du nach § 196 VVG einen neuen Vertrag bis 70 verlangen und danach einen bis 75. Stellst Du den Antrag bis zwei Monate nach Deinem 65. Geburtstag, muss der Versicherer Dich ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten aufnehmen, soweit der Schutz nicht höher ist als bisher. Dein Versicherer muss Dich frühestens sechs Monate vor dem Ende in Textform auf dieses Recht hinweisen, und fehlt der Hinweis, kannst Du den Antrag noch vor Deinem 66. Geburtstag stellen. Der Schutz beginnt dann erst mit Eingang des Antrags, und für eine schon laufende Arbeitsunfähigkeit zahlt der Versicherer nicht. Ein späteres Endalter darf der Tarif von vornherein vorsehen, die DKV lässt ihren Tarif KTN2 zum Beispiel spätestens mit 70 enden.
Verlierst Du Deinen Job, endet Dein Krankentagegeld nicht automatisch. Der BGH hat eine Klausel für unwirksam erklärt, nach der Arbeitslosigkeit die Versicherungsfähigkeit und die Leistungspflicht beendet (Urteil vom 27. Februar 2008, IV ZR 219/06).
Fällt eine tarifliche Voraussetzung der Versicherungsfähigkeit weg, endet der Vertrag zum Monatsende. Läuft gerade eine Arbeitsunfähigkeit, zahlt der Versicherer bis zum Ende dieser Leistungspflicht, längstens drei Monate nach dem Wegfall (§ 15 Buchst. a MB/KT).
Ordentlich kündigen darf der Versicherer Dein Krankentagegeld nicht, wenn es den Schutz der gesetzlichen Sozialversicherung ganz oder teilweise ersetzen kann (§ 206 Abs. 1 VVG). Das betrifft das Krankentagegeld als Teil Deiner PKV-Vollversicherung.
Eine Ausnahme gilt, wenn Du keinen gesetzlichen Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss hast, also vor allem als Selbstständiger. Dann darf der Versicherer in den ersten drei Versicherungsjahren mit einer Frist von drei Monaten zum Ende jedes Versicherungsjahres kündigen (§ 14 Abs. 1 MB/KT). Er kann die Kündigung auch auf spätere Erhöhungen des Tagegelds beschränken.
Bei Zahlungsverzug oder einer Verletzung Deiner Pflichten aus dem Vertrag bleiben die außerordentlichen Kündigungsrechte bestehen. Beantworte deshalb die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig, denn eine falsche Angabe kann den Versicherer zum Rücktritt berechtigen (§ 19 VVG).
Was Dein Krankentagegeld kostet, hängt von vielen Faktoren ab, vor allem von Deinem Eintrittsalter, Deinen Vorerkrankungen, Deinem Beruf, der Höhe des Tagessatzes und dem Leistungsbeginn. Einen Durchschnittsbeitrag gibt es deshalb nicht.
Die Allianz veröffentlicht Beispielbeiträge für privat Vollversicherte. Diese Monatsbeiträge nennt sie für das Krankentagegeld allein, ohne Kranken- und Pflegeversicherung (Stand 2026). Den Beitrag je 10 Euro Tagessatz in der letzten Spalte haben wir aus diesen Angaben errechnet:
| Profil | Tagessatz | Leistung ab | Monatsbeitrag | Je 10 Euro |
|---|---|---|---|---|
| Selbstständig, 30 Jahre | 100 Euro | 43. Tag | 70,20 Euro | 7,02 Euro |
| Selbstständig, 30 Jahre | 200 Euro | 43. Tag | 140,40 Euro | 7,02 Euro |
| Selbstständig, 33 Jahre | 160 Euro | 43. Tag | 123,52 Euro | 7,72 Euro |
| Selbstständig, 43 Jahre | 160 Euro | 43. Tag | 175,04 Euro | 10,94 Euro |
| Selbstständig, 28 Jahre, Tarif KTS05W | 135 Euro | 29. Tag | 104,22 Euro | 7,72 Euro |
| Angestellt, 30 Jahre, Tarif KTA07W | 190 Euro | 43. Tag | 70,30 Euro | 3,70 Euro |
Im Gesamtbeispiel der Allianz für einen 30-jährigen Selbstständigen kostet die Vollversicherung mit Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld 707,06 Euro im Monat, davon entfallen 70,20 Euro auf das Tagegeld.
Zwischen 33 und 43 Jahren steigt der Beitrag je 10 Euro Tagessatz im Beispiel der Allianz von 7,72 Euro auf 10,94 Euro. Je später Du das Krankentagegeld abschließt, desto teurer wird es in diesem Beispiel.
Im Tarif für Angestellte kostet bei der Allianz das Tagegeld ab dem 43. Tag, bezogen auf 10 Euro Tagessatz, rund halb so viel wie im Tarif für Selbstständige. Es handelt sich um unterschiedliche Tarife, den Grund für den Unterschied nennt die Allianz nicht.
Als Angestellter bekommst Du außerdem einen Zuschuss Deines Arbeitgebers. Er beteiligt sich nach § 257 Abs. 2 SGB V an Vertragsleistungen, die der Art nach den Leistungen der GKV entsprechen. Weil das Krankentagegeld dem Krankengeld entspricht, zählt sein Beitrag in der Regel zum zuschussfähigen Beitrag, lass Dir das von Deinem Arbeitgeber bestätigen. Der Zuschuss ist auf die Hälfte Deines Beitrags und den gesetzlichen Höchstzuschuss begrenzt, als Selbstständiger zahlst Du den Beitrag allein.
Das Krankengeld der GKV richtet sich nach Deinem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, das Krankentagegeld der PKV nach dem Tagessatz, den Du vereinbarst. Die GKV zahlt nach § 47 SGB V 70 Prozent Deines regelmäßigen Bruttoverdienstes, höchstens 90 Prozent Deines Nettoarbeitsentgelts.
Das Bundeskabinett hat am 7. Oktober 2026 eine Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung von 6.375 Euro im Monat für das Jahr 2027 beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen. Bleibt es dabei, beträgt das Krankengeld im Jahr 2027 höchstens 148,75 Euro pro Kalendertag vor Abzug der Sozialbeiträge. Für das Jahr 2026 sind es rund 135,63 Euro.
Diese Unterschiede zwischen Krankengeld und Krankentagegeld solltest Du kennen:
| Regel | Krankengeld (GKV) | Tagegeld (PKV) |
|---|---|---|
| Höhe | 70 % des Bruttoverdienstes bis zur Bemessungsgrenze, höchstens 90 % des Nettos | vereinbarter Tagessatz bis zum Nettoeinkommen laut Tarif |
| Höchstbetrag im Jahr 2027 | 148,75 Euro am Tag, wenn die Bemessungsgrenze wie geplant kommt | keine gesetzliche Grenze, Höchstsätze legt der Versicherer fest |
| Dauer | höchstens 78 Wochen in drei Jahren wegen derselben Krankheit (§ 48 SGB V) | bis zu einem Beendigungsgrund nach den Bedingungen |
| Steuer | steuerfrei mit Progressionsvorbehalt | steuerfrei ohne Progressionsvorbehalt |
Die GKV ändert ihr Krankengeld mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz. Laut Techniker Krankenkasse bekommst Du ab dem 1. Januar 2027 nach dem Ende einer Beschäftigung nur noch Krankengeld in Höhe des Arbeitslosengelds. Ab dem Jahr 2028 kann Dein Arzt bei einer voraussichtlich mehr als vier Wochen dauernden Arbeitsunfähigkeit eine teilweise Arbeitsunfähigkeit von 25, 50 oder 75 Prozent bescheinigen, die Kasse zahlt dann anteiliges Krankengeld. Das Krankentagegeld der PKV leistet nach den Musterbedingungen nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit, es sei denn, Dein Tarif sieht mehr vor.
Als hauptberuflich Selbstständiger in der GKV hast Du nur Anspruch auf Krankengeld, wenn Du gegenüber Deiner Kasse eine Wahlerklärung abgibst (§ 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 SGB V). Das Krankengeld zahlt dann ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit (§ 46 Satz 3 SGB V).
Ab dem 1. Januar 2027 bekommst Du dieses Krankengeld laut Techniker Krankenkasse erst nach einer Wartezeit von drei Monaten. Ausnahmen gelten, wenn Du erstmals freiwillig gesetzlich versichert wirst oder aus einer Beschäftigung in die Selbstständigkeit wechselst und den Krankengeldanspruch innerhalb von 14 Tagen beantragst.
Für einen früheren Beginn bieten die Kassen Wahltarife an, an die Du mindestens drei Jahre gebunden bist (§ 53 Abs. 6 und 8 SGB V). Geht Deine Wahlerklärung während einer laufenden Arbeitsunfähigkeit ein, wirkt sie erst ab dem Tag nach deren Ende.
Das private Krankentagegeld ist steuerfrei, weil Leistungen aus einer Krankenversicherung nach § 3 Nr. 1 EStG keine Steuer auslösen. Anders als das Krankengeld der GKV unterliegt es auch nicht dem Progressionsvorbehalt, das hat der Bundesfinanzhof bestätigt (Urteil vom 13. November 2014, III R 36/13).
Beim Krankengeld der GKV erhöht der Progressionsvorbehalt den Steuersatz auf Dein übriges Einkommen. Beim privaten Krankentagegeld bleibt Dein Steuersatz davon unberührt.
Die Beiträge für das Krankentagegeld zählen steuerlich nicht zur Basisabsicherung, sie fallen unter die sonstigen Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG). Diese wirken sich nur aus, wenn Deine Beiträge zur Basisabsicherung den Höchstbetrag von 2.800 Euro im Jahr nicht schon ausschöpfen, mit Arbeitgeberzuschuss liegt er bei 1.900 Euro (§ 10 Abs. 4 EStG).
Als PKV-Vollversicherter liegst Du mit Deinem Basisbeitrag in der Regel über dieser Grenze. Dann wirken sich die Beiträge für das Krankentagegeld steuerlich nicht aus.
Ja, Dein Versicherer muss auch den Verdienstausfall während der Mutterschutzfristen vor und nach der Geburt und am Entbindungstag ersetzen (§ 192 Abs. 5 Satz 2 VVG). Das gilt, soweit Dir kein anderer angemessener Ersatz zusteht.
Mutterschaftsgeld, den Zuschuss Deines Arbeitgebers und Elterngeld rechnet der Versicherer auf das Tagegeld an (§ 1a Abs. 2 MB/KT). Als Angestellte bekommst Du deshalb oft nur die Differenz, der PKV-Verband spricht von häufig nur wenigen Euro am Tag. Für Selbstständige ohne Mutterschaftsgeld und Arbeitgeberzuschuss ist das Tagegeld im Mutterschutz dagegen die wichtigste Absicherung.
Nach den Musterbedingungen gilt für diese Leistung eine Wartezeit von acht Monaten ab Versicherungsbeginn (§ 1a Abs. 5 MB/KT). Schließ das Krankentagegeld deshalb rechtzeitig vor einer geplanten Schwangerschaft ab. Die Schutzfrist nach einer Fehlgeburt (§ 3 Abs. 5 MuSchG) nennt § 192 Abs. 5 VVG nicht, ob Dein Tarif dafür zahlt, steht in Deinen Bedingungen.
Für die Elternzeit gibt es keine gesetzliche Regel zum Krankentagegeld. Ohne Erwerbseinkommen fehlt Dir in dieser Zeit der Verdienstausfall, den das Tagegeld ersetzt.
Ob Dein Vertrag ruht, als Anwartschaft weiterläuft oder wegen Wegfalls der Versicherungsfähigkeit endet, entscheidet Dein Tarif. Kläre das vor der Elternzeit mit Deinem Versicherer, damit Du nach der Rückkehr in den Beruf wieder voll abgesichert bist.
Achte beim Abschluss auf die Punkte, die im Leistungsfall über Dein Geld entscheiden. Diese Fragen klärst Du vor dem Antrag:
Prüf Deinen Tagessatz außerdem regelmäßig, etwa nach einer Gehaltserhöhung oder wenn Dein Gewinn deutlich sinkt. Ein Krankentagegeld, das zu Deinem heutigen Einkommen passt, schützt Dich im Krankheitsfall vor einer Lücke zwischen Deinen laufenden Kosten und dem, was auf Dein Konto kommt.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
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