Der Umsatz ist eingebrochen, die nächste Beitragsanpassung kommt oder die Rente fällt kleiner aus als geplant, und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung geht vom Konto nicht mehr ab. Dann willst Du vor allem wissen, ob Du Deinen Versicherungsschutz verlierst und was Du jetzt noch tun kannst.
Deinen Versicherungsschutz verlierst Du nicht, denn Dein Versicherer darf Dir wegen offener Beiträge nicht kündigen. Kannst Du Deine private Krankenversicherung (PKV) nicht mehr zahlen, startet ein gesetzlich festgelegtes Mahnverfahren. Nach etwa einem halben Jahr landest Du im Notlagentarif, der nur noch akute Behandlungen und Schmerzen bezahlt. Die Schulden bleiben und wachsen jeden Monat. Je früher Du handelst, desto mehr Möglichkeiten hast Du, den Beitrag zu senken.
Nein. Eine private Krankheitskostenvollversicherung, mit der Du Deine Versicherungspflicht erfüllst, darf der Versicherer nach § 206 VVG nicht kündigen. Das gilt auch dann, wenn Du monatelang nichts zahlst.
Der Grund ist die allgemeine Krankenversicherungspflicht. Jeder mit Wohnsitz in Deutschland muss nach § 193 VVG eine Krankenversicherung haben. Würde der Versicherer kündigen, stündest Du ohne Schutz da.
Statt zu kündigen, stuft Dich der Versicherer nach einem festen Verfahren in den Notlagentarif ein. Deine Schulden verschwinden dadurch nicht. Der Versicherer kann sie weiter eintreiben, notfalls über ein gerichtliches Mahnverfahren und die Zwangsvollstreckung.
Das Verfahren folgt den Fristen aus § 193 Abs. 6 VVG. Vom ersten verpassten Beitrag bis zum Notlagentarif vergehen in der Regel fünf bis sechs Monate.
In dieser Zeit schickt Dir der Versicherer zwei Mahnungen und berechnet statt Verzugszinsen Säumniszuschläge. Jede Stufe tritt nur ein, wenn der Rückstand noch eine bestimmte Höhe hat. Gleichst Du rechtzeitig aus, stoppt das Verfahren, und in diesen Monaten kannst Du auch noch den Tarif wechseln.
Die Stufen laufen in dieser Reihenfolge ab:
Zahlst Du zum Beispiel im Januar und Februar nicht, kommt Anfang März die erste Mahnung, und auf den Rückstand fällt für jeden angefangenen Monat 1 Prozent Säumniszuschlag an. Bleibt die Zahlung weiter aus, folgt Anfang Mai die zweite Mahnung, und ab dem 1. Juli bist Du im Notlagentarif.
Im Notlagentarif übernimmt Dein Versicherer nur noch die Kosten für die Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzzustände sowie für Schwangerschaft und Mutterschaft (§ 153 VAG). Für Kinder und Jugendliche zahlt er zusätzlich die gesetzlichen Früherkennungsuntersuchungen und die von der Ständigen Impfkommission empfohlenen Impfungen.
Alles andere zahlt der Notlagentarif nicht. Dazu gehören Vorsorge für Erwachsene, planbare Operationen, Zahnersatz, Physiotherapie und die Behandlung chronischer Erkrankungen, solange sie nicht akut sind. Bist Du chronisch krank und brauchst regelmäßig Medikamente oder Kontrollen, zahlst Du diese Behandlungen selbst.
Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse und Selbstbehalte aus Deinem alten Vertrag gelten im Notlagentarif nicht (§ 193 Abs. 7 VVG). Zusatzversicherungen kann der Versicherer für diese Zeit ruhend stellen.
Der Beitrag im Notlagentarif ist für alle Versicherten eines Unternehmens einheitlich, und jeder Versicherer kalkuliert ihn selbst. Der Verband der Privaten Krankenversicherung gibt den Beitrag im Notlagentarif in seiner Broschüre vom April 2025 mit durchschnittlich rund 155 Euro im Monat an. Den Beitrag Deines Versicherers nennt er Dir in seiner Mitteilung über den Wechsel in den Notlagentarif.
Bis zu 25 Prozent des Beitrags im Notlagentarif darf der Versicherer aus Deiner Alterungsrückstellung bezahlen. Das Geld fehlt Dir später, wenn die Rückstellung Deine Beiträge im Alter stabilisieren soll. Darüber muss Dich der Versicherer schriftlich informieren (§ 193 Abs. 8 VVG).
Du kommst zurück, sobald Du alle rückständigen Beiträge, Säumniszuschläge und Kosten für die Beitreibung bezahlt hast. Dein alter Vertrag läuft dann ab dem ersten Tag des übernächsten Monats weiter (§ 193 Abs. 9 VVG).
Du stehst dann so da wie vor dem Notlagentarif, mit einer Ausnahme. Die Teile Deiner Alterungsrückstellung, die der Versicherer während des Ruhens verbraucht hat, bekommst Du nicht zurück. Beitragsanpassungen aus der Zeit des Ruhens gelten ab dem Wiederaufleben auch für Dich.
Einen zweiten Weg gibt es über die Hilfebedürftigkeit. Bist Du hilfebedürftig im Sinne der Grundsicherung für Arbeitsuchende (SGB II) oder der Sozialhilfe (SGB XII), ruht Dein Vertrag gar nicht erst oder das Ruhen endet. Die Hilfebedürftigkeit bescheinigt Dir das Jobcenter oder das Sozialamt auf Antrag.
Am wirksamsten senkst Du den Beitrag über einen Tarifwechsel bei Deinem eigenen Versicherer, über einen höheren Selbstbehalt oder indem Du Zusatzleistungen streichst. Als letzte Stufe bleiben Standardtarif und Basistarif.
Kündige Deine PKV in dieser Lage nicht und wechsle nicht zu einem anderen Versicherer. Zu einem neuen Versicherer nimmst Du höchstens den Teil Deiner Alterungsrückstellung mit, der dem Basistarif entspricht, bei einem Vertrag von vor 2009 gar nichts, und Du musst erneut durch die Gesundheitsprüfung. Beim eigenen Versicherer behältst Du die Rückstellung vollständig.
Wie viel Du sparst, hängt von Deinem heutigen Tarif ab, von Deinem Alter, Deinem Gesundheitszustand, möglichen Risikozuschlägen und davon, auf welche Leistungen Du verzichten kannst. Eine Zahl kann Dir erst Dein Versicherer oder Makler mit Deinen Vertragsdaten nennen.
Du hast das Recht, innerhalb Deines Versicherers in jeden anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln (§ 204 VVG). Deine Alterungsrückstellung nimmt Dein Versicherer dabei vollständig mit, und für gleiche oder geringere Leistungen gibt es keine neue Gesundheitsprüfung.
Enthält der neue Tarif Mehrleistungen, darf der Versicherer für diesen Teil eine Gesundheitsprüfung verlangen. Du kannst die Mehrleistungen dann ausschließen lassen und trotzdem wechseln. Sitzt Du seit vielen Jahren in einem alten Tarif, lohnt sich dieser Vergleich besonders, weil Versicherer laufend neue Tarife einführen.
Bei jeder Beitragserhöhung muss Dein Versicherer Dich auf Dein Recht zum Tarifwechsel hinweisen. Bist Du 60 Jahre oder älter, muss er Dir auch konkrete Tarife mit gleichartigem Schutz und niedrigerem Beitrag nennen (§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV). Für einen vollständigen Überblick frag lieber schriftlich nach allen infrage kommenden Tarifen, weil die Versicherer nicht von sich aus alle Alternativen aufzeigen.
Ein höherer Selbstbehalt senkt den Monatsbeitrag. Er lohnt sich aber nur, wenn Du die Rechnungen bis zur Höhe des Selbstbehalts im Krankheitsfall auch bezahlen kannst. Sonst verschiebst Du das Problem auf den Moment, in dem Du krank wirst. Maximal sind 5.000 Euro Selbstbehalt pro Person und Kalenderjahr in der PKV erlaubt (§ 193 Abs. 3 VVG).
Auch Bausteine wie das Einbettzimmer oder ein hohes Krankentagegeld kannst Du reduzieren. Beim Krankentagegeld solltest Du als Selbstständiger vorsichtig sein, denn es ersetzt Dein Einkommen, wenn Du länger krank bist. Streichst Du es ganz, sparst Du heute Geld und hast bei einer längeren Krankheit kein Einkommen.
Der Standardtarif steht nur Versicherten offen, die ihren Vertrag vor 2009 abgeschlossen haben und bestimmte Alters- und Vorversicherungszeiten erfüllen. Seine Leistungen orientieren sich an der gesetzlichen Krankenversicherung, sein Beitrag darf den Höchstbeitrag der GKV nicht überschreiten.
Den Basistarif muss jeder private Versicherer anbieten. Bei Verträgen von vor 2009 kannst Du allerdings nur in den Basistarif wechseln, wenn Du mindestens 55 Jahre alt bist, eine gesetzliche Rente beantragt hast oder ein Ruhegehalt beziehst oder hilfebedürftig bist (§ 204 Abs. 1 VVG). Der Beitrag ist nach § 152 VAG auf den Höchstbeitrag der GKV begrenzt. Für das Jahr 2026 liegt dieser Höchstbeitrag laut PKV-Verband bei 1.017,18 Euro im Monat. Für das Jahr 2027 steigt er mit der höheren Beitragsbemessungsgrenze, nach den vorläufigen Werten auf rund 1.115,63 Euro.
Würde Dich allein der Beitrag hilfebedürftig machen, halbiert sich der Beitrag im Basistarif (§ 152 Abs. 4 VAG), im Jahr 2026 auf 508,59 Euro. Die Leistungen liegen auf GKV-Niveau, und Ärzte dürfen im Basistarif nur reduzierte Gebührensätze abrechnen.
Ja, wenn Du Grundsicherung nach dem SGB II oder Sozialhilfe beziehst. Das Jobcenter übernimmt dann Deine Beiträge zur PKV, höchstens bis zum halbierten Beitrag im Basistarif (§ 26 SGB II). Für Bezieher von Sozialhilfe gilt eine vergleichbare Regel (§ 32 SGB XII).
Liegt Dein bisheriger Tarif über dieser Grenze, zahlst Du die Differenz selbst. In der Grundsicherung kann deshalb der Wechsel in den Basistarif sinnvoll sein, denn dessen halbierten Beitrag übernimmt das Jobcenter vollständig. Endet Deine Hilfebedürftigkeit innerhalb von zwei Jahren nach dem Wechsel, kannst Du innerhalb von drei Monaten verlangen, in Deinen alten Tarif zurückzukehren (§ 204 Abs. 2 VVG).
Stell den Antrag so früh wie möglich und schick die Bescheinigung sofort an Deinen Versicherer. Solange Deine Hilfebedürftigkeit bescheinigt ist, darf Dein Vertrag nicht in den Notlagentarif fallen.
Nur, wenn Du wieder versicherungspflichtig wirst und noch keine 55 Jahre alt bist. Ansonsten bleibt als letzter Weg nur die Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner. Eine freie Rückkehr in die GKV gibt es nicht, und aus Kostengründen allein kommst Du nicht zurück.
Versicherungspflichtig wirst Du zum Beispiel, wenn Du als Angestellter unter die für Dich geltende Versicherungspflichtgrenze fällst. Warst Du am 31. Dezember 2026 als Angestellter versicherungsfrei und privat versichert, liegt sie im Jahr 2027 bei 80.550 Euro. Warst Du es schon am 31. Dezember 2002, liegt sie bei 72.900 Euro, sonst bei 84.150 Euro. Die Werte stammen aus der Rechengrößenverordnung 2027, der der Bundesrat noch zustimmen muss. Versicherungspflichtig wirst Du ebenso, wenn Du Arbeitslosengeld I beziehst. Die Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner kommt nur bei sehr niedrigem eigenen Einkommen infrage.
Ab 55 Jahren ist der Weg zurück in den allermeisten Fällen versperrt. Warst Du in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder selbstständig, bleibst Du versicherungsfrei (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Kündigen kannst Du Deine PKV nur wirksam, wenn Du eine Anschlussversicherung nachweist (§ 205 Abs. 6 VVG). Eine Kündigung ohne neuen Versicherungsschutz bleibt also wirkungslos.
Sprich mit Deinem Versicherer oder Makler, bevor der erste Beitrag offen bleibt. In diesem Stadium sind ein Tarifwechsel nach § 204 VVG, ein höherer Selbstbehalt oder eine Stundung mit Ratenzahlung noch möglich, ohne dass Säumniszuschläge anfallen.
Lässt Du Mahnungen ungeöffnet liegen, verlierst Du die Monate, in denen Du den Notlagentarif noch abwenden kannst. Mit jedem Monat wächst der Rückstand, und im Notlagentarif verbraucht der Versicherer Teile Deiner Alterungsrückstellung, die Du nicht zurückbekommst.
Diese Schritte solltest Du in dieser Reihenfolge gehen:
Einen gesetzlichen Anspruch auf Stundung oder Ratenzahlung hast Du gegenüber Deinem Versicherer nicht. Frag trotzdem danach, bevor die erste Mahnung kommt, und lass Dir jede Vereinbarung schriftlich bestätigen.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
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