Du willst in die private Krankenversicherung und fragst Dich, wie weit Du beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen zurückdenken musst. Vielleicht liegt eine Physiotherapie oder ein Gespräch beim Psychologen schon einige Jahre zurück, und Du bist unsicher, ob das noch zählt.
In den aktuellen Antragsformularen, die für diesen Beitrag ausgewertet wurden, fragen die privaten Krankenversicherer ambulante Behandlungen der letzten 3 Jahre und stationäre Aufenthalte der letzten 5 Jahre ab. Bei Psychotherapie und psychischen Erkrankungen liegt der Zeitraum je nach Versicherer bei 5 oder 10 Jahren. Einige Fragen, etwa nach einer HIV-Infektion, nach bestehenden Krankheiten oder nach angeratenen Behandlungen, haben gar keine zeitliche Grenze.
Für ambulante Behandlungen gelten in der Regel 3 Jahre, für stationäre Behandlungen 5 Jahre und für psychische Erkrankungen 5 oder 10 Jahre. Diese Zeiträume legt jeder Versicherer selbst in seinem Antragsformular fest, ein Gesetz schreibt sie nicht vor.
Nach § 19 VVG musst Du die Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat und die Dir bekannt sind. Was der Versicherer nicht fragt, musst Du in der Regel auch nicht angeben. Eine Ausnahme gilt für außergewöhnliche Umstände, deren Bedeutung sich jedem aufdrängen muss, und wer etwas arglistig verschweigt, riskiert auch ohne Frage die Anfechtung des Vertrags. Deshalb entscheidet der Wortlaut jeder einzelnen Frage, wie weit Du zurückgehen musst.
Neben den drei Hauptzeiträumen fragen viele Formulare einzelne Punkte mit eigenen Fristen ab. Dazu gehören Medikamente, Sucht, ambulante Operationen und Zahnbehandlungen.
Die Zeiträume für ambulante und stationäre Behandlungen sind bei den großen Versicherern weitgehend einheitlich. Unterschiede zeigen sich bei psychischen Erkrankungen und bei Medikamenten.
Ausgewertet wurden die Antragsformulare von zwölf Versicherern für die Krankenvollversicherung, jeweils mit Formularnummer und Stand. Ob ein Versicherer seit diesem Stand ein neueres Formular nutzt, siehst Du an dem Antrag, den Du von ihm bekommst.
Diese Abfragezeiträume stehen in den Anträgen:
| Versicherer | Formularstand | Ambulant | Stationär | Psyche | Medikamente |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | SO-51-003Z0, gültig ab 1.3.2026 | 3 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre | 3 Jahre |
| AXA | 21001479, 01.25 | 3 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre bei Verordnung über 6 Wochen |
| Barmenia | K 301123, 07/2025 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | aktuell |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse | FNR320085, 01.01.2026 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | 3 Jahre |
| DKV | 50074026 A10A, 10.23 | 3 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre | aktuell |
| Hallesche | VG 13, 10.25 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | 3 Jahre |
| HanseMerkur | MK 003, 06.26 | 3 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre | ohne Zeitgrenze bei regelmäßigem Konsum |
| LKH | LKH 3-27, 01.2026 | 3 Jahre | 5 Jahre | 5 Jahre | 2 Jahre |
| SDK | 1.005r, 09.25 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | 3 Jahre |
| Signal Iduna | 1101241, Jan25 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | 3 Jahre |
| Universa | KVA-895, 01.24 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | keine eigene Frage |
| ARAG | A 807, 2.2023 | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre | 12 Monate |
Bei der AXA gelten für den Tarif ActiveMe-U(A) längere Zeiträume, 6 Jahre für stationäre Behandlungen und 8 Jahre für psychische Erkrankungen. Die DKV und die SDK fragen ambulante Operationen gesondert mit 5 Jahren ab, die Allianz fasst ambulante Operationen in ihrer Frage zu stationären Aufenthalten zusammen.
Die auffindbaren Formulare von Debeka, R+V, Nürnberger, Württembergische, Alte Oldenburger und Inter stammen aus den Jahren 2012 bis 2022. Ob sie noch gelten, lässt sich daraus nicht ablesen. Für HUK-Coburg, Concordia und Münchener Verein ließen sich keine Gesundheitsfragen mit Formularstand prüfen.
Der Abfragezeitraum zählt vom Tag zurück, an dem Du Deinen Antrag abgibst. Bis zu diesem Zeitpunkt musst Du alle bekannten Umstände angeben, nach denen der Versicherer fragt.
Stellt der Versicherer nach Deinem Antrag, aber vor der Annahme weitere Fragen, musst Du auch diese beantworten (§ 19 Abs. 1 Satz 2 VVG). Fragt er etwa per Zusatzfragebogen nach einer Diagnose, zählt der Stand am Tag Deiner Antwort.
Dauert die Frist für eine einzelne Behandlung nur noch wenige Wochen, kannst Du mit dem Antrag warten, bis sie aus dem Zeitraum fällt. Das ist zulässig, solange Du alle Fragen zum Zeitpunkt der Antragstellung wahrheitsgemäß beantwortest. Bedenke dabei, dass Fragen nach chronischen Erkrankungen, laufenden Beschwerden oder angeratenen Kontrollen dieselbe Erkrankung weiterhin erfassen können.
Einige Fragen gelten ohne zeitliche Grenze, weil sie nach Deinem heutigen Zustand oder nach bestimmten Diagnosen fragen. Diese Fragen erfassen auch Erkrankungen, deren Behandlung länger zurückliegt.
Ohne festen Zeitraum fragen die ausgewerteten Formulare unter anderem nach diesen Punkten:
Achte besonders auf die Frage nach angeratenen Behandlungen. Hat Dir Dein Arzt eine Operation, eine Kontrolle oder eine Therapie empfohlen, gehört das in den Antrag, auch wenn die Behandlung noch nicht begonnen hat.
Bei psychischen Erkrankungen unterscheiden sich die Versicherer am stärksten, sowohl beim Zeitraum als auch beim Inhalt der Frage. Ob ein Gespräch beim Hausarzt über Schlafprobleme darunter fällt, hängt vom Wortlaut ab.
Manche Formulare fragen nach psychotherapeutischer Behandlung, etwa Barmenia und Hallesche für 10 Jahre. Andere fragen weiter nach Behandlungen wegen psychischer Beschwerden oder Erkrankungen, etwa die Allianz für 5 Jahre. Signal Iduna fragt für 10 Jahre nach psychologischen und psychiatrischen Behandlungen. Fragt das Formular nach Behandlungen wegen psychischer Beschwerden, kommt es nach dem Wortlaut nicht darauf an, welcher Arzt Dich behandelt hat, eine Frage nach Psychotherapie ist enger gefasst.
Bei einigen Versicherern steckt die Psyche in einer anderen Frage. Die HanseMerkur fragt Behandlungen durch Psychotherapeuten und Psychologen zusammen mit den stationären Aufenthalten für 5 Jahre ab. Liegt Deine Behandlung zwischen 5 und 10 Jahren zurück, macht die Wahl des Versicherers einen großen Unterschied für die Annahme.
Als Behandlung zählt in den meisten Formularen jeder Kontakt zu Ärzten, Heilpraktikern oder anderen Therapeuten wegen Untersuchung, Beratung oder Behandlung. Viele Versicherer fragen zusätzlich nach Beschwerden, die Du nicht hast behandeln lassen.
Die Formulare grenzen das unterschiedlich ab. Die Hallesche schließt Vorsorge- und Kontrolluntersuchungen ausdrücklich ein. Die Bayerische Beamtenkrankenkasse nimmt Früherkennungsuntersuchungen ohne Befund, Erkältungen und akute Magen-Darm-Infekte aus. Hallesche, Universa und Bayerische Beamtenkrankenkasse fragen ausdrücklich auch nach unbehandelten Beschwerden.
Angeben musst Du nur, was Dir bekannt ist. Kennst Du eine Diagnose nicht, die Dein Arzt abgerechnet hat, kann der Versicherer Dir das nicht als bewusst verschwiegen vorwerfen. Was Du aber weißt, etwa dass Du wegen Rückenschmerzen bei der Physiotherapie warst, gehört in den Antrag.
Am sichersten rekonstruierst Du Deine Behandlungen über Deine Krankenkasse und Deine Ärzte. Aus dem Gedächtnis allein übersiehst Du leicht einzelne Arztbesuche oder Diagnosen, die ein Arzt abgerechnet hat.
Als gesetzlich Versicherter kannst Du bei Deiner Krankenkasse nach § 305 SGB V eine Auskunft über die Leistungen und Kosten verlangen, die sie für Dich bezahlt hat. Darin siehst Du, welche Ärzte welche Leistungen abgerechnet haben. Die Kasse muss Abrechnungsdaten der Ärzte nach § 304 SGB V spätestens nach zehn Jahren löschen, für länger zurückliegende Behandlungen reicht die Auskunft deshalb nicht immer.
Bei Deinen Ärzten hast Du nach § 630g BGB Anspruch auf Einsicht in Deine vollständige Patientenakte, die erste Abschrift bekommst Du kostenlos. Ärzte müssen die Akte zehn Jahre nach Abschluss der Behandlung aufbewahren (§ 630f Abs. 3 BGB). Weicht eine Diagnose in den Unterlagen von dem ab, was Du kennst, kläre das mit dem Arzt, bevor Du den Antrag ausfüllst.
Vergisst Du eine Behandlung, nach der der Versicherer gefragt hat, verletzt Du Deine Anzeigepflicht. Welche Folgen das hat, hängt davon ab, ob Du die Angabe vorsätzlich, grob fahrlässig oder leicht fahrlässig weggelassen hast.
Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer vom Vertrag zurücktreten (§ 19 Abs. 2 und 3 VVG). Hätte er Dich mit dem Wissen um die Erkrankung zu anderen Bedingungen versichert, etwa mit einem Risikozuschlag, darf er bei grober Fahrlässigkeit nicht zurücktreten und passt den Vertrag stattdessen rückwirkend an. Bei leichter Fahrlässigkeit ist der Rücktritt ausgeschlossen, der Versicherer kann den Vertrag aber ebenfalls zu diesen Bedingungen fortführen. Hast Du die falsche Angabe nicht zu vertreten, ist in der Krankenversicherung auch diese Anpassung ausgeschlossen (§ 194 Abs. 1 Satz 3 VVG). All diese Rechte hat er nur, wenn er Dich vorher in einer gesonderten Mitteilung in Textform auf die Folgen hingewiesen hat, außer Du hast ihn arglistig getäuscht.
Diese Rechte muss der Versicherer innerhalb eines Monats geltend machen, nachdem er von der falschen Angabe erfahren hat (§ 21 Abs. 1 VVG). In der Krankenversicherung erlöschen sie drei Jahre nach Vertragsschluss (§ 194 Abs. 1 Satz 4 VVG), bei vorsätzlich oder arglistig falschen Angaben nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 Satz 2 VVG). Für Versicherungsfälle, die vor Ablauf dieser Fristen eingetreten sind, gilt das Erlöschen nicht. Bei arglistiger Täuschung kann der Versicherer den Vertrag außerdem binnen eines Jahres ab Entdeckung anfechten (§ 22 VVG, § 124 BGB). Stellst Du nach Antragsabgabe fest, dass Du etwas vergessen hast, melde es dem Versicherer sofort schriftlich, am besten vor der Annahme.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
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