Du hast den Antrag für die private Krankenversicherung vor Dir und fragst Dich, was der Versicherer mit Deinen Antworten macht und wie er sie kontrolliert. Vielleicht hast Du auch gehört, dass er erst bei der ersten teuren Rechnung nachprüft.
Die private Krankenversicherung (PKV) prüft Deine Gesundheitsfragen zweimal. Beim Antrag bewertet sie Deine Angaben, fordert bei Bedarf Arztberichte oder Zusatzfragebögen an und entscheidet über Annahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Im Leistungsfall darf sie mit Deiner Einwilligung bei Ärzten und Krankenkassen nachfragen und so auch prüfen, ob Deine Angaben im Antrag vollständig waren.
Beim Antrag bewertet der Versicherer jede Vorerkrankung, die Du angibst, anhand seiner internen Annahmerichtlinien. Reichen ihm Deine Angaben nicht, fragt er bei Dir oder mit Deiner Einwilligung bei Deinen Ärzten nach.
Wie das abläuft, zeigen die Annahmerichtlinien der HanseMerkur in der Version vom 15.12.2025. Danach beurteilt der Versicherer Vorerkrankungen anhand eines Risikokatalogs. Fehlen Informationen, holt er Auskünfte beim Kunden oder beim behandelnden Arzt ein, wobei Zusatzfragebögen aufwendige Arztberichte ersparen sollen. Für eine Vollversicherung ohne vorherigen gesetzlichen oder privaten Krankenversicherungsschutz verlangt die HanseMerkur ein ärztliches Zeugnis auf ihrem eigenen Vordruck.
Zusatzfragebögen zu einzelnen Erkrankungen gibt es bei vielen Versicherern, die Hallesche etwa führt eigene Bögen für Allergien oder Magenerkrankungen. Darin fragt der Versicherer nach Diagnose, Behandlung, Verlauf und dem heutigen Zustand. Je vollständiger Du diese Bögen mit Arztunterlagen ausfüllst, desto weniger muss der Versicherer selbst nachfragen.
Die Regeln eines Versicherers lassen sich nicht auf andere übertragen. Mit derselben Vorerkrankung kann Dich ein Versicherer normal annehmen und ein anderer ablehnen.
Nach der Prüfung nimmt Dich der Versicherer zu normalen Bedingungen an, verlangt einen Risikozuschlag, schließt bestimmte Leistungen aus oder lehnt Deinen Antrag ab. Zuschlag und Leistungsausschluss erlaubt § 203 VVG bei erhöhtem Risiko ausdrücklich.
Wie ein Versicherer diese Mittel einsetzt, regelt er selbst. Die HanseMerkur verlangt Risikozuschläge laut ihren Annahmerichtlinien für die gesamte Vertragsdauer und vergibt in der Vollversicherung außer im Zahnbereich in der Regel keine Leistungsausschlüsse. Reicht ein Zuschlag nicht aus, lehnt sie den Antrag ab.
Fällt der Grund für einen Zuschlag später weg, kannst Du nach § 41 VVG verlangen, dass der Versicherer den Beitrag ab dem Zugang Deines Verlangens angemessen herabsetzt. Das Gesetz schließt diese Regel für die Krankenversicherung nicht aus, und Gerichte wenden sie auch auf Risikozuschläge in der PKV an, etwa das OLG Karlsruhe im Urteil vom 31.03.2011 (12 U 164/10) und das LG München I im Urteil vom 07.03.2023 (12 S 12059/22). Leg dafür ärztliche Unterlagen vor, die belegen, dass die Erkrankung ausgeheilt ist oder an Bedeutung verloren hat.
Im Basistarif darf der Versicherer Dich nicht wegen Vorerkrankungen ablehnen und keinen Risikozuschlag verlangen. Nach § 193 Abs. 5 VVG darf er Dich nur ablehnen, wenn er einen früheren Vertrag mit Dir wegen Drohung oder arglistiger Täuschung angefochten hat oder wegen einer vorsätzlichen Verletzung der Anzeigepflicht zurückgetreten ist. Eine Risikoprüfung ist dort nur erlaubt, soweit sie für den Risikoausgleich zwischen den Versicherern oder für einen späteren Tarifwechsel nötig ist.
Der Basistarif leistet auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung, und sein Beitrag ist nach § 152 VAG auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt. Aufnehmen muss Dich der Versicherer im Basistarif nur, wenn Du zu den Personen gehörst, die das Gesetz dafür nennt. Für Menschen mit schweren Vorerkrankungen ist er dann oft der einzige Weg in die PKV, als bewusst gewählter Tarif für Gesunde passt er in der Regel nicht.
Nach Vertragsschluss prüft der Versicherer Deine Angaben vor allem dann, wenn Du Leistungen beantragst. Er darf Gesundheitsdaten bei Dritten auch erheben, um seine Leistungspflicht zu prüfen, das erlaubt ihm § 213 VVG.
Dabei fällt auf, wenn eine Behandlung in einer Arztrechnung oder einem Bericht auftaucht, die Du im Antrag nicht angegeben hast. Feste Prüfquoten oder Rechnungsbeträge, ab denen Versicherer nachprüfen, veröffentlichen sie nicht. Die Einwilligungserklärung der Mecklenburgischen sieht die Überprüfung der Antragsangaben über Dritte für drei Jahre nach Vertragsschluss vor, bei Verdacht auf vorsätzliche Falschangaben für bis zu zehn Jahre.
Diese Fristen entsprechen dem Gesetz. In der Krankenversicherung erlöschen die Rechte des Versicherers wegen einer verletzten Anzeigepflicht drei Jahre nach Vertragsschluss (§ 194 Abs. 1 Satz 4 VVG), bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 Satz 2 VVG). Für Versicherungsfälle, die vor Ablauf der Frist eingetreten sind, gilt das Erlöschen nicht.
Der Versicherer darf Gesundheitsdaten nur bei bestimmten Stellen erheben und nur mit Deiner Einwilligung. Dazu gehören Ärzte, Krankenhäuser, Pflegeheime, andere Personenversicherer, gesetzliche Krankenkassen, Berufsgenossenschaften und Behörden.
Die Einwilligung gibst Du meist schon mit dem Antrag ab, in der sogenannten Schweigepflichtentbindungserklärung. Bevor der Versicherer eine Auskunft einholt, muss er Dich darüber unterrichten, und Du kannst widersprechen. Du kannst auch jederzeit verlangen, dass er für jede einzelne Anfrage Deine Einwilligung einholt (§ 213 Abs. 3 VVG).
Die Einzeleinwilligung gibt Dir mehr Kontrolle darüber, wer welche Unterlagen bekommt. Verweigerst Du eine Auskunft, kann der Versicherer Deinen Antrag oder Deinen Leistungsfall aber unter Umständen nicht abschließend prüfen.
Eine gemeinsame Datenbank der privaten Krankenversicherer für Gesundheitsangaben oder abgelehnte Anträge gibt es nicht. Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) ist laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV, Stand Oktober 2025) für alle Sparten außer der privaten Krankenversicherung ausgelegt.
Der Versicherer, bei dem Du einen Antrag stellst, speichert Deine Daten aber selbst. Die DKV und die Mecklenburgische behalten Daten aus abgelehnten oder nicht zustande gekommenen Anträgen laut ihren Einwilligungserklärungen bis zum Ende des dritten Kalenderjahres nach Antragstellung. Stellst Du in dieser Zeit erneut einen Antrag bei ihnen, liegen Deine früheren Angaben vor.
Die meisten Versicherer fragen außerdem nach, ob ein anderer Versicherer Dich in den letzten 5 Jahren abgelehnt hat, zum Beispiel die Universa, die ARAG und die Bayerische Beamtenkrankenkasse. Bei DKV, Gothaer und LKH ist diese Frage nicht auf 5 Jahre begrenzt. Eine Ablehnung musst Du dort angeben, auch wenn kein zentrales Register sie speichert.
Mit einer anonymen Risikovoranfrage lässt Du Deine Gesundheitsangaben von mehreren Versicherern bewerten, ohne dass sie wissen, wer Du bist. Name, Anschrift und Geburtsdatum fehlen in der Anfrage, der Versicherer gibt ein Votum ab.
Das Votum lautet auf normale Annahme, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss oder Ablehnung. Eine gesetzliche Regelung für dieses Verfahren gibt es nicht, meist stellt ein Makler die Anfrage für Dich. Da der Versicherer die Anfrage keiner Person zuordnen kann, entsteht bei einer Ablehnung kein Datensatz zu Deinem Namen.
Das Votum ist unverbindlich. Wie lange es gilt und wie schnell es vorliegt, legt jeder Versicherer selbst fest. Stell danach den Antrag mit den Angaben, auf denen das Votum beruht, und ergänze alles, was sich seit der Voranfrage geändert hat, etwa neue Befunde. Das Votum gilt nur für den Gesundheitszustand, den Du angegeben hast.
Die Folgen falscher Angaben hängen davon ab, wie schwer Dein Verschulden wiegt. Das Gesetz unterscheidet zwischen Arglist, Vorsatz, grober Fahrlässigkeit, einfacher Fahrlässigkeit und fehlendem Verschulden.
Diese Rechte hat der Versicherer nach §§ 19, 21, 22 und 194 VVG sowie § 124 BGB je nach Verschulden:
| Verschulden | Rechte Versicherer | Frist |
|---|---|---|
| Arglist | Anfechtung des Vertrags oder Rücktritt, Leistungsfreiheit auch ohne Zusammenhang mit dem Versicherungsfall | Anfechtung binnen eines Jahres ab Entdeckung, spätestens zehn Jahre nach der Vertragserklärung des Versicherers, Rücktritt zehn Jahre |
| Vorsatz | Rücktritt | zehn Jahre |
| grobe Fahrlässigkeit | Rücktritt, ausgeschlossen, wenn der Versicherer Dich zu anderen Bedingungen versichert hätte, dann rückwirkende Vertragsanpassung | drei Jahre |
| einfache Fahrlässigkeit | Vertragsanpassung, etwa Risikozuschlag oder Leistungsausschluss | drei Jahre |
| kein Verschulden | keine Vertragsanpassung (§ 194 Abs. 1 Satz 3 VVG) | entfällt |
Die Fristen zählen ab Vertragsschluss. Rücktritt und Vertragsanpassung muss der Versicherer innerhalb eines Monats schriftlich geltend machen, nachdem er von der falschen Angabe erfahren hat (§ 21 Abs. 1 VVG). Die Fristen für einen Rücktritt und eine Vertragsanpassung in der Tabelle gelten nicht für Versicherungsfälle, die vor ihrem Ablauf eingetreten sind. Für die Anfechtung gilt diese Ausnahme nicht, wie der BGH im Urteil vom 25.11.2015 (IV ZR 277/14) entschieden hat.
Die Rechte aus § 19 VVG hat der Versicherer nur, wenn er Dich in einer gesonderten Mitteilung in Textform auf die Folgen falscher Angaben hingewiesen hat. Bei Arglist gilt das nicht, der Versicherer kann dann auch ohne diesen Hinweis zurücktreten (BGH, Urteil vom 12.03.2014, IV ZR 306/13). Kannte er den verschwiegenen Umstand, sind seine Rechte ausgeschlossen.
Tritt der Versicherer nach einem Versicherungsfall zurück, muss er dafür trotzdem leisten, wenn der verschwiegene Umstand für den Versicherungsfall und die Leistung nicht ursächlich war (§ 21 Abs. 2 Satz 1 VVG). Diesen fehlenden Zusammenhang musst Du beweisen (BGH, Beschluss vom 29.03.2017, IV ZR 510/15). Bei Arglist entfällt die Leistung auch ohne Zusammenhang.
Eine falsche Antwort im Antrag beweist für sich allein keine arglistige Täuschung (BGH, Urteil vom 24.11.2010, IV ZR 252/08). Der Versicherer muss nachweisen, dass Du bewusst getäuscht hast, um den Vertrag zu bekommen.
Hat ein Versicherungsvertreter das Formular für Dich ausgefüllt und hast Du ihm Deine Erkrankungen mündlich richtig genannt, muss der Versicherer beweisen, dass Dir die Fragen tatsächlich gestellt wurden (BGH, Urteil vom 14.07.2004, IV ZR 161/03). Was ein Versicherungsvertreter im Zusammenhang mit Deinem Vertrag erfährt, gilt nach § 70 VVG rechtlich als Wissen des Versicherers. Für einen Makler gilt das nicht, weil er Dein Vertreter ist und nicht der des Versicherers. Lies deshalb jeden Antrag vor der Unterschrift selbst durch, egal wer ihn ausgefüllt hat.
Die beste Vorbereitung sind vollständige Unterlagen über Deine Behandlungen in den abgefragten Zeiträumen. Damit beantwortest Du die Fragen richtig und kannst Rückfragen des Versicherers schnell klären.
Diese Schritte helfen Dir vor dem Antrag:
Bist Du bei einer Frage unsicher, ob eine Behandlung darunter fällt, gib sie mit einer kurzen Erläuterung an. Eine zu viel genannte Behandlung kann zu einer Rückfrage führen, eine verschwiegene gefährdet Deinen Versicherungsschutz.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
Persönlich erreichbar und mit einem Ziel: für Dich das Beste herausholen.
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