Für Familien mit einem Hauptverdiener ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) meist günstiger, weil sie Partner und Kinder beitragsfrei mitversichert. Die private Krankenversicherung (PKV) rechnet sich vor allem für Beamtenfamilien und Paare, in denen beide gut verdienen.
In der GKV zahlt das Mitglied Beiträge auf sein Einkommen, und Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder sind nach § 10 SGB V beitragsfrei mitversichert. Voraussetzung ist, dass sie selbst nicht versicherungspflichtig, nicht hauptberuflich selbstständig und nicht versicherungsfrei sind.
Ihr eigenes Gesamteinkommen darf ein Siebtel der Bezugsgröße nicht übersteigen. Nach der Rechengrößenverordnung, die das Bundeskabinett am 7. Oktober 2026 beschlossen hat und der der Bundesrat noch zustimmen muss, sind das im Jahr 2027 590 Euro im Monat. Für Minijobber gilt stattdessen die Geringfügigkeitsgrenze, die an den Mindestlohn gekoppelt ist und im Jahr 2027 bei 633 Euro liegt.
Kinder sind bis 18 familienversichert, bis 23, wenn sie nicht erwerbstätig sind, und bis 25 während Schule oder Ausbildung (§ 10 Abs. 2 SGB V). Kann ein Kind wegen einer Behinderung nicht für sich selbst sorgen, gilt keine Altersgrenze, wenn die Behinderung schon bestand, während es innerhalb der Altersgrenzen familienversichert war. Für Partner einer nichtehelichen Lebensgemeinschaft gibt es keine Familienversicherung.
Ab dem 1. Januar 2028 zahlt das Mitglied für einen familienversicherten Ehepartner oder Lebenspartner einen Zuschlag von 2,5 Prozent seiner beitragspflichtigen Einnahmen, für Renten und Versorgungsbezüge ab dem 1. Juli 2028. So regelt es § 242b SGB V in der Fassung des GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetzes. Den Zuschlag zahlt das Mitglied allein, ein Arbeitgeberanteil fällt darauf nicht an.
Kein Zuschlag fällt an, solange im Haushalt des mitversicherten Partners ein Kind unter zwölf Jahren lebt oder ein Kind, das wegen einer Behinderung nicht für sich selbst sorgen kann. Weitere Ausnahmen gelten unter anderem, wenn der mitversicherte Partner einen Angehörigen pflegt, die Regelaltersgrenze erreicht hat, voll erwerbsgemindert ist oder einen Grad der Behinderung von mindestens 60 hat. Die Kinder bleiben in jedem Fall beitragsfrei.
In der PKV schließt jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag ab. Den Beitrag bestimmen Alter, Gesundheitszustand beim Eintritt und Tarif, nicht das Einkommen der Familie.
Ein Neugeborenes nimmt der Versicherer ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeiten auf, wenn ein Elternteil am Tag der Geburt bei ihm versichert ist, nach den Musterbedingungen seit mindestens drei Monaten, und Du das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend anmeldest (§ 198 VVG). Den Versicherungsschutz Deines Kindes begrenzt dabei der Schutz des versicherten Elternteils.
In der privaten Pflegepflichtversicherung sind Kinder nach § 110 SGB XI unter denselben Voraussetzungen wie in der sozialen Pflegeversicherung beitragsfrei mitversichert. Für Deinen Ehepartner zahlst Du dagegen einen eigenen Beitrag. Unter bestimmten Voraussetzungen ist der Beitrag für Ehepartner zusammen auf 150 Prozent des Höchstbeitrags der sozialen Pflegeversicherung begrenzt.
Als Angestellter bekommst Du den Arbeitgeberzuschuss nach § 257 Abs. 2 SGB V auch für Partner und Kinder, die in der GKV bei Dir familienversichert wären. Dein Arbeitgeber zahlt die Hälfte aller Beiträge zusammen, höchstens aber den gesetzlichen Höchstzuschuss.
Bleibt es beim durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent, den der Schätzerkreis am 14. Oktober 2026 errechnet hat, liegt der Höchstzuschuss zur Krankenversicherung im Jahr 2027 bei 557,81 Euro im Monat. Den vollen halben Beitrag bekommst Du, solange Deine Familie zusammen nicht mehr als 1.115,63 Euro im Monat für die Krankenversicherung zahlt, jeden Euro darüber zahlst Du allein. Für die Pflegepflichtversicherung gilt ein eigener Zuschuss, nach geltendem Recht höchstens 109,35 Euro im Monat (§ 61 Abs. 2 SGB XI).
Ein Partner mit eigenem Einkommen über 590 Euro im Monat wäre in der GKV nicht familienversichert, für ihn bekommst Du deshalb keinen Zuschuss. Selbstständige zahlen alle Beiträge der Familie ohne Zuschuss.
Ist ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert, entscheiden Trauschein und Einkommen darüber, ob Euer Kind beitragsfrei in die GKV kann. Seid Ihr beide privat versichert, gibt es keine Familienversicherung, und Ihr versichert das Kind privat.
Bei verheirateten Eltern oder eingetragenen Lebenspartnern ist das Kind nicht familienversichert, wenn der Elternteil, der nicht Mitglied einer Krankenkasse ist, drei Bedingungen zugleich erfüllt (§ 10 Abs. 3 SGB V):
Fehlt nur eine dieser Bedingungen, kann Euer Kind über den gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert werden. Ihr könnt es trotzdem privat versichern, wenn Ihr den Leistungsumfang der PKV wollt.
Seid Ihr nicht verheiratet, gilt § 10 Abs. 3 SGB V nicht. Euer Kind kann dann beitragsfrei über den gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert werden, auch wenn der privat versicherte Elternteil deutlich mehr verdient.
Ist Euer Kind wegen dieser Regel nicht familienversichert, könnt Ihr es auch freiwillig gesetzlich versichern. Den Beitritt müsst Ihr innerhalb von drei Monaten nach der Geburt erklären, und der Elternteil, aus dessen Versicherung das Recht abgeleitet wird, muss die Vorversicherungszeit erfüllen (§ 9 SGB V). Für das Kind zahlt Ihr dann einen eigenen Beitrag.
In der GKV zahlt ein Angestellter mit einem Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze im Jahr 2027 denselben Beitrag zur Krankenversicherung, egal ob er allein lebt oder eine Familie mitversichert. In der Pflegeversicherung zahlt er mit Kindern weniger als ein Kinderloser. Im Jahr 2027 kommt für Partner und Kinder kein zusätzlicher Beitrag hinzu.
Dieses Beispiel rechnet mit den Werten der Rechengrößenverordnung, dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent, dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent und der Pflegeversicherung nach geltendem Recht, außerhalb von Sachsen. Ein angestellter Alleinverdiener mit Ehepartnerin ohne Einkommen und zwei Kindern unter 25 zahlt diese Arbeitnehmeranteile:
| Beitrag 2027 | Arbeitnehmeranteil |
|---|---|
| Krankenversicherung, 8,75 % von 6.375 Euro | 557,81 Euro |
| Pflegeversicherung mit zwei Kindern, 1,55 % von 6.075 Euro | 94,16 Euro |
| Summe für die ganze Familie | 651,97 Euro |
Der Abschlag in der Pflegeversicherung für das zweite Kind gilt, bis das Kind 25 wird (§ 55 Abs. 3 SGB XI). Tritt die geplante Pflegereform in Kraft, steigt die Bemessungsgrenze der Pflegeversicherung auf 6.375 Euro und der Pflegeanteil im Beispiel auf 98,81 Euro.
Ab dem Jahr 2028 kann der Zuschlag für die Ehepartnerin hinzukommen, im Beispiel aber erst, wenn kein Kind unter zwölf Jahren mehr in ihrem Haushalt lebt. Als freiwillig versicherter Selbstständiger zahlst Du den gesamten Beitrag allein und ohne Arbeitgeberanteil.
In der PKV addierst Du die Beiträge aller Familienmitglieder. Was jedes Mitglied kostet, hängt von vielen Faktoren ab, vor allem von Alter, Vorerkrankungen, Tarif und Selbstbehalt.
Für Kinder veröffentlichen einige Versicherer Beispielbeiträge. Die Allianz nennt für ein Kind von 0 bis 15 Jahren im Tarif MeinGesundheitsschutz Plus 90 mit Zahn 90 einen Beitrag von 276,79 Euro im Monat, die HanseMerkur für ein Kind bis 14 Jahre im Tarif Kids Fit 211,84 Euro. Mit dem Alter steigt der Kinderbeitrag, die HanseMerkur nennt im selben Tarif für 15 bis 19 Jahre 250,84 Euro. Für Erwachsene nennt die Allianz für die Altersgruppe ab 21 Jahren Beiträge ab ca. 472 Euro im Monat. Für Studenten bieten einige Versicherer Ausbildungstarife ohne Alterungsrückstellung an, die günstiger sind als normale Tarife. Beim späteren Wechsel in den normalen Tarif steigt der Beitrag dann.
Die Beiträge für die Basisabsicherung Deiner Kinder setzt Du als Sonderausgaben ab, wenn Du für sie Anspruch auf Kindergeld oder den Kinderfreibetrag hast und die Beiträge wirtschaftlich übernimmst (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 Satz 2 EStG).
Ein Beispiel macht die Wirkung des Höchstzuschusses greifbar. Zahlst Du als Angestellter angenommen 600 Euro im Monat für Deine eigene Krankenversicherung und versicherst zwei Kinder mit je 276,79 Euro, kostet die Krankenversicherung Deiner Familie 1.153,58 Euro im Monat. Dein Arbeitgeber zahlt bei 2,9 Prozent Zusatzbeitrag höchstens 557,81 Euro, die übrigen 595,77 Euro zahlst Du selbst, dazu kommt Deine eigene Pflegepflichtversicherung.
Versicherst Du einen Partner ohne eigenes Einkommen privat, zahlst Du für ihn einen eigenen Beitrag zur Kranken- und zur Pflegepflichtversicherung. Der Arbeitgeberzuschuss steigt dadurch nur bis zum Höchstzuschuss.
Dein Partner kann stattdessen freiwillig gesetzlich versichert bleiben, wenn er die Voraussetzungen dafür erfüllt. Die Kasse berücksichtigt bei der Beitragsberechnung freiwillig versicherter Ehepartner ohne eigenes Einkommen dann das Einkommen des privat versicherten Partners.
Für Beamtenfamilien ist die PKV meist die günstigere Lösung, weil die Beihilfe auch für Ehepartner und Kinder einen großen Teil der Kosten übernimmt. Beim Bund zahlt die Beihilfe nach § 46 BBhV für Ehepartner 70 Prozent und für Kinder 80 Prozent, mit zwei oder mehr Kindern steigt der Satz des Beamten selbst von 50 auf 70 Prozent.
Die HUK-Coburg nennt für einen 35-jährigen verheirateten Bundesbeamten mit zwei Kindern einen Beitrag von 330 Euro im Monat, ohne Pflegepflichtversicherung und ohne aufzuschlüsseln, wer darin versichert ist (Datenstand Januar 2026). Wie viel Deine Familie zahlt, hängt von Alter, Vorerkrankungen, Tarif und Bundesland ab. Die Allianz nennt für ein Kind mit 80 Prozent Bundesbeihilfe 57,77 Euro im Monat (Stand Mai 2026).
Beim Bund ist Dein Ehepartner nur beihilfeberechtigt, wenn sein Gesamtbetrag der Einkünfte im zweiten Kalenderjahr vor dem Antrag eine Grenze nicht übersteigt (§ 6 Abs. 2 BBhV). Das Bundesverwaltungsamt nennt dafür ab dem 1. Januar 2026 22.648 Euro, für das Jahr 2027 ist eine Anhebung angekündigt.
Liegt Dein Ehepartner darüber, versichert er sich ohne Beihilfe, als Angestellter unter der Versicherungspflichtgrenze ist er ohnehin gesetzlich versichert. Die Länder regeln die Beihilfe in eigenen Verordnungen mit eigenen Sätzen und Grenzen.
Mehrere Bundesländer bieten ihren Beamten statt der Beihilfe einen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung an. Die Wissenschaftlichen Dienste des Bundestags nennen in einer Ausarbeitung vom 25. März 2026 zehn Länder, darunter Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen. Der Bund bietet die pauschale Beihilfe nicht an.
Die Regeln unterscheiden sich von Land zu Land. In Sachsen-Anhalt gibt es den Zuschuss zum Beispiel nur für freiwillig gesetzlich Versicherte, in Baden-Württemberg, Niedersachsen und Sachsen ist die Entscheidung unwiderruflich. Prüf die Regeln Deines Landes, bevor Ihr Euch als Familie für ein System entscheidet.
Im Mutterschutz und in der Elternzeit zeigen sich die größten Unterschiede zwischen PKV und GKV. In der GKV bleiben Pflichtversicherte in dieser Zeit in der Regel beitragsfrei versichert, in der PKV zahlst Du Deinen Beitrag weiter.
Als GKV-Mitglied zahlt Dir Deine Krankenkasse in den Schutzfristen Mutterschaftsgeld von bis zu 13 Euro je Kalendertag. Als privat versicherte Angestellte bekommst Du nach § 19 MuSchG vom Bundesamt für Soziale Sicherung auf Antrag einmalig höchstens 210 Euro.
Den Zuschuss Deines Arbeitgebers bekommst Du in beiden Fällen. Er zahlt den Unterschied zwischen 13 Euro und Deinem durchschnittlichen kalendertäglichen Nettoentgelt der letzten drei abgerechneten Monate (§ 20 Abs. 1 MuSchG).
Hast Du in der PKV ein Krankentagegeld, muss Dein Versicherer nach § 192 Abs. 5 VVG auch Deinen Verdienstausfall während der Schutzfristen nach § 3 Abs. 1 und 2 MuSchG und am Entbindungstag ersetzen, soweit Dir kein anderer angemessener Ersatz zusteht. Für Selbstständige ohne Mutterschaftsgeld und Arbeitgeberzuschuss ist das im Mutterschutz besonders relevant.
In der Elternzeit ruht Dein Arbeitsverhältnis, und der Arbeitgeberzuschuss zur PKV entfällt. Du zahlst Deinen Beitrag und die Beiträge Deiner Kinder in voller Höhe selbst.
Über Deinen gesetzlich versicherten Partner kannst Du Dich in dieser Zeit nicht familienversichern, wenn Du vor Mutterschutz und Elternzeit nicht gesetzlich versichert warst (§ 10 Abs. 1 Satz 7 SGB V). Arbeitest Du in der Elternzeit in Teilzeit unter der Versicherungspflichtgrenze, wirst Du versicherungspflichtig, kannst Dich aber für die Dauer der Elternzeit befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 SGB V). Lässt Du Dich nicht befreien, bleibst Du gesetzlich versichert, und das kann Dein Rückweg in die GKV sein.
Familien in der PKV fehlt vor allem das Kinderkrankengeld. Die GKV zahlt es nach § 45 SGB V nur, wenn ein Elternteil mit eigenem Anspruch auf Krankengeld in der GKV ein erkranktes und gesetzlich versichertes Kind unter zwölf Jahren betreut.
Ab dem Jahr 2027 gilt nach geltendem Recht wieder ein Anspruch auf höchstens 10 Arbeitstage je Kind und Elternteil, für Alleinerziehende 20 Arbeitstage. Insgesamt sind es höchstens 25 beziehungsweise 50 Arbeitstage im Jahr.
Der privat versicherte Elternteil hat keinen Anspruch. Ist das Kind privat versichert, hat auch der gesetzlich versicherte Elternteil keinen. Als Arbeitnehmer kannst Du in diesem Fall trotzdem eine unbezahlte Freistellung verlangen (§ 45 Abs. 5 SGB V).
Ein späterer Wechsel ist für Erwachsene schwer, für Kinder hängt er an den Regeln der Familienversicherung. Für Erwachsene gelten die strengen Regeln der Versicherungspflicht.
Erfüllt Euer Kind später die Voraussetzungen der Familienversicherung, entsteht sie kraft Gesetzes, etwa wenn sich die Einkommen der Eltern verschieben. Die PKV Deines Kindes kannst Du dann nach § 205 Abs. 2 VVG innerhalb von drei Monaten rückwirkend kündigen.
Willst Du Dein Kind später aus der Familienversicherung in die PKV holen, braucht es nach Ablauf der Zwei-Monats-Frist eine normale Gesundheitsprüfung. Ein Kind mit Vorerkrankungen bekommt dann unter Umständen nur einen Vertrag mit Zuschlag oder gar keinen. Ob eine bestehende Familienversicherung auf Deinen Wunsch endet, regelt das Gesetz nicht ausdrücklich, kläre das vorher mit der Krankenkasse.
Als Erwachsener kommst Du vor 55 nur über eine neue Versicherungspflicht zurück in die GKV, etwa mit einem Angestelltengehalt unter der Versicherungspflichtgrenze, oder über die Familienversicherung bei Deinem gesetzlich versicherten Ehepartner, wenn Du kein eigenes Einkommen über der Grenze hast. Ab 55 bleibst Du in aller Regel versicherungsfrei, wenn Du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Die PKV passt zu Familien, in denen beide Partner gut verdienen, und zu Beamtenfamilien mit Beihilfe. Die GKV passt zu Familien mit einem Hauptverdiener, mehreren Kindern und einem Partner, der länger nicht arbeitet.
Für die PKV sprechen diese Konstellationen:
Für die GKV sprechen diese Konstellationen:
Rechnet Euren Beitrag über die nächsten 20 Jahre durch, mit Elternzeit, Kinderbeiträgen und dem Ruhestand. Die Entscheidung für die PKV lässt sich für Erwachsene später kaum rückgängig machen, deshalb zählt die ganze Familienplanung.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
Persönlich erreichbar und mit einem Ziel: für Dich das Beste herausholen.
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