Die private Krankenversicherung (PKV) bietet Dir festgelegte Leistungen und einen Beitrag unabhängig vom Einkommen. Dafür zahlst Du für jedes Familienmitglied extra, und der Rückweg in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist weitgehend verschlossen.
In die PKV wechseln dürfen Selbstständige und Freiberufler, Beamte und Angestellte, deren Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Diese Grenze steigt im Jahr 2027 auf 84.150 Euro brutto im Jahr, so sieht es die Rechengrößenverordnung vor, die das Bundeskabinett am 7. Oktober 2026 beschlossen hat und der der Bundesrat noch zustimmen muss.
Als Angestellter endet Deine Versicherungspflicht nach § 6 Abs. 4 SGB V mit Ablauf des Jahres, in dem Du die Grenze überschreitest, wenn Du auch die Grenze des Folgejahres überschreitest. Studenten können sich innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht, in der Regel der Einschreibung, unwiderruflich von der Versicherungspflicht befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Satz 1 Nr. 5 und Abs. 2 SGB V).
Vor dem Vertrag prüft der Versicherer Deine Gesundheit. Bei Vorerkrankungen kann er nach § 203 VVG einen Risikozuschlag verlangen oder Leistungen ausschließen, außerhalb des Basistarifs darf er Deinen Antrag auch ablehnen. Eine Ausnahme gilt für Neugeborene, die der Versicherer eines privat versicherten Elternteils bei rechtzeitiger Anmeldung ohne Risikozuschlag aufnehmen muss (§ 198 VVG).
Die Vorteile der PKV liegen bei der Planbarkeit Deiner Leistungen, bei der freien Wahl des Leistungsumfangs und bei einem Beitrag, der nicht mit Deinem Einkommen wächst. Wie stark diese Vorteile für Dich zählen, hängt vom gewählten Tarif ab.
In der PKV erstattet Dein Versicherer nach § 192 VVG die Kosten medizinisch notwendiger Behandlungen im vereinbarten Umfang. Was Dein Tarif heute zahlt, steht in Deinen Versicherungsbedingungen, und kündigen darf Dir der Versicherer Deine Krankheitskostenvollversicherung nicht (§ 206 Abs. 1 VVG).
Völlig unveränderlich sind die Bedingungen trotzdem nicht. Ändern sich die Verhältnisse im Gesundheitswesen dauerhaft, darf der Versicherer die Bedingungen mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders anpassen, wenn das zur Wahrung der Belange der Versicherten erforderlich ist (§ 203 Abs. 3 VVG). Einen festen Selbstbehalt in Euro kann er unter denselben Voraussetzungen wie den Beitrag erhöhen.
In der GKV legt dagegen der Gesetzgeber fest, was die Kasse zahlt. Mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz sinkt zum Beispiel ab dem 1. Januar 2027 der Festzuschuss für Zahnersatz von 60 auf 50 Prozent, mit Bonusheft auf 60 oder 65 Prozent, homöopathische Behandlungen fallen weg, und die Zuzahlungen steigen um die Hälfte.
In der PKV entscheidest Du beim Abschluss, wie umfassend Du versichert sein willst. Einbettzimmer und Chefarzt im Krankenhaus, ein hoher Erstattungssatz beim Zahnersatz oder Leistungen beim Heilpraktiker sind je nach Tarif enthalten oder nicht.
Bei der Allianz zum Beispiel erstattet der Tarif MeinGesundheitsschutz Heilpraktiker, Osteopathie und Chiropraktik je nach Tarifstufe bis 1.000 oder 2.000 Euro im Jahr. In der GKV gehören Heilpraktikerbehandlungen nicht zum Leistungskatalog, Chefarzt und Zweibettzimmer bekommst Du dort nur mit einer Zusatzversicherung oder als Selbstzahler.
Deinen PKV-Beitrag bestimmen viele Faktoren, vor allem Eintrittsalter, Gesundheitszustand beim Abschluss, Tarif und Selbstbehalt, später auch die Beitragsanpassungen Deines Tarifs. Dein Einkommen gehört nicht dazu. Mieten, Kapitalerträge oder eine Gehaltserhöhung verändern Deinen Beitrag nicht.
In der GKV zahlst Du als freiwillig Versicherter dagegen Beiträge auf alle Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. In der Krankenversicherung liegt sie im Jahr 2027 bei 6.375 Euro im Monat, in der Pflegeversicherung nach geltendem Recht bei 6.075 Euro. Bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent, den der Schätzerkreis für 2027 errechnet hat, beträgt der Höchstbeitrag zur Krankenversicherung 1.115,63 Euro im Monat, ohne Krankengeldanspruch 1.077,38 Euro, die Pflegeversicherung kommt hinzu.
Einige PKV-Tarife, etwa bei der Allianz, zahlen Dir einen Teil der Beiträge zurück, wenn Du ein Jahr lang keine Rechnungen einreichst. Die Höhe legt jeder Tarif selbst fest, meist hängt sie vom Geschäftsergebnis des Versicherers ab, nur einige Tarife garantieren sie.
Steuerlich mindert eine Rückerstattung Deine absetzbaren Beiträge im Jahr der Auszahlung (§ 10 Abs. 4b EStG). Rechnungen, die Du selbst zahlst, um die Rückerstattung zu bekommen, kannst Du nicht als Sonderausgaben absetzen (BFH, Urteil vom 29.11.2017, X R 3/16).
Privatpatienten bekommen Facharzttermine laut einer kontrollierten Vergleichsstudie schneller. Forscher des RWI und der Cornell University ließen dafür von April 2017 bis Mai 2018 bei 991 Facharztpraxen anrufen. Bekamen die Anrufer einen Termin, warteten gesetzlich Versicherte im Schnitt 25 Tage, privat Versicherte 12 Tage.
Die Daten sind älter und betreffen drei Untersuchungsarten, beim Hörtest fanden die Forscher keinen deutlichen Unterschied. Ein vergleichbarer kontrollierter Vergleich mit Daten aus den Jahren 2024 bis 2026 liegt nicht vor.
Als Beamter übernimmt die Beihilfe Deines Dienstherrn einen Teil Deiner Krankheitskosten, nach § 46 BBhV beim Bund 50 Prozent für aktive Beamte, 70 Prozent für Ehegatten und Pensionäre und 80 Prozent für Kinder. Mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern steigt Dein eigener Satz beim Bund auf 70 Prozent, für Deinen Ehepartner gibt es Beihilfe nur bis zu einer Einkommensgrenze (§ 6 Abs. 2 BBhV). Die PKV versichert nur den Rest, laut PKV-Verband liegen Beihilfetarife in allen Altersstufen unter 350 Euro im Monat. Die Länder regeln die Beihilfe in eigenen Verordnungen.
Die Allianz nennt für ein Kind mit 80 Prozent Bundesbeihilfe zum Beispiel 57,77 Euro im Monat (Stand Mai 2026), den Beitrag bestimmen auch hier Tarif und Alter. Einige Bundesländer bieten Beamten statt der Beihilfe einen Zuschuss zur GKV an, die sogenannte pauschale Beihilfe. In Baden-Württemberg, Niedersachsen und Sachsen ist diese Entscheidung unwiderruflich.
Die Nachteile der PKV treffen vor allem Familien mit einem Hauptverdiener, Menschen mit Vorerkrankungen und alle, die im Ruhestand mit einem kleinen Einkommen rechnen. Viele davon lassen sich nach dem Wechsel nicht mehr korrigieren.
In der PKV zahlst Du für Deinen Ehepartner und jedes Kind einen eigenen Beitrag. Die Allianz nennt für Kinder bis 15 Jahre in einem ihrer Tarife 276,79 Euro im Monat (Stand 2026), die HanseMerkur für Kinder bis 14 Jahre im Tarif Kids Fit ohne Selbstbeteiligung 211,84 Euro. Den Kinderbeitrag bestimmen Tarif, Selbstbehalt und Alter.
In der GKV sind Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen über 590 Euro im Monat im Jahr 2027 beitragsfrei familienversichert, bei Minijobs gilt die Grenze von 633 Euro (§ 10 SGB V). Ab dem Jahr 2028 kostet die Mitversicherung des Ehepartners einen Zuschlag von 2,5 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen des Mitglieds. Er entfällt, solange im Haushalt des mitversicherten Ehepartners ein Kind unter zwölf Jahren oder ein Kind mit Behinderung lebt, das nicht für sich selbst sorgen kann, oder eine andere Ausnahme greift (§ 242b SGB V).
Dein PKV-Beitrag steigt, wenn die Kosten in Deinem Tarif steigen, und das hört im Alter nicht auf. Laut Prognose des PKV-Verbands steigen die Beiträge zum 1. Januar 2027 für rund 53 Prozent der Privatversicherten, für die Betroffenen um durchschnittlich 13,4 Prozent.
Aus Deinen Beiträgen bildet Dein Versicherer eine Alterungsrückstellung. Zusätzlich zahlst Du vom Kalenderjahr nach Deinem 21. Geburtstag bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem Du 60 wirst, einen gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent (§ 149 VAG). Ab 65 setzt der Versicherer diese Mittel ein, um Beitragserhöhungen abzufedern, ab 80 senkt er damit den Beitrag (§ 150 Abs. 3 VAG). Einen festen Beitrag garantiert Dir das nicht.
Steigt Dein Beitrag, kannst Du nach § 204 VVG in einen anderen Tarif Deines Versicherers mit gleichartigem Schutz wechseln und nimmst Deine Alterungsrückstellung mit. Reicht das nicht, bleiben der Basistarif und für Verträge mit Abschluss vor 2009 der Standardtarif. Ihr Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der GKV begrenzt, beide leisten aber nur auf dem Niveau der GKV.
Den Arbeitgeberzuschuss verlierst Du als Angestellter mit Rentenbeginn. Zu einer gesetzlichen Rente zahlt Dir die Rentenversicherung auf Antrag einen Zuschuss (§ 106 SGB VI). Der gesetzliche Zuschlag endet nach dem Kalenderjahr, in dem Du 60 wirst, und das Krankentagegeld fällt mit Rentenbeginn weg.
Vor dem Vertrag prüft der Versicherer Deine Gesundheit. Mit Vorerkrankungen zahlst Du einen Risikozuschlag, verzichtest auf einzelne Leistungen oder bekommst keinen Vertrag.
Falsche oder unvollständige Angaben können Dich später den Versicherungsschutz kosten. In der Krankenversicherung kann der Versicherer wegen falscher Angaben bis drei Jahre nach Vertragsschluss zurücktreten oder den Vertrag anpassen, bei Vorsatz oder Arglist bis zehn Jahre (§ 194 Abs. 1 Satz 4 und § 21 Abs. 3 VVG).
In der PKV bekommst Du die Arztrechnung nach Hause und bezahlst sie, Dein Versicherer erstattet Dir die Kosten danach. Für Krankenhausaufenthalte rechnet das Krankenhaus meist direkt mit dem Versicherer ab, wenn Du Deine Versichertenkarte vorlegst.
Bei Behandlungen, die voraussichtlich mehr als 2.000 Euro kosten, kannst Du vorher eine Auskunft verlangen, ob Dein Versicherer zahlt. Er muss innerhalb von vier Wochen antworten, bei dringenden Behandlungen innerhalb von zwei Wochen (§ 192 Abs. 8 VVG).
Zurück in die GKV kommst Du vor 55 nur, wenn Du wieder versicherungspflichtig wirst, etwa als Angestellter mit einem Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze, oder wenn Du die Voraussetzungen der Familienversicherung bei Deinem gesetzlich versicherten Ehepartner erfüllst. Ab 55 bleibst Du versicherungsfrei, wenn Du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder selbstständig warst (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Auch die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) erreichst Du nach langen Jahren in der PKV meist nicht mehr. Dafür musst Du nach § 5 SGB V in der zweiten Hälfte des Zeitraums zwischen Deiner ersten Erwerbstätigkeit und Deinem Rentenantrag zu neun Zehnteln gesetzlich versichert gewesen sein. Für jedes Kind rechnet die Kasse Dir drei Jahre auf diese Zeit an.
Ist Dein Kind privat versichert, bekommst Du kein Kinderkrankengeld, auch nicht als gesetzlich versicherter Elternteil (§ 45 SGB V). Ab dem Jahr 2027 zahlt die GKV es nach geltendem Recht für höchstens 10 Arbeitstage je Kind und Elternteil, für Alleinerziehende 20 Arbeitstage, insgesamt höchstens 25 beziehungsweise 50 Arbeitstage im Jahr.
Als privat versicherte Angestellte bekommst Du im Mutterschutz nach § 19 MuSchG einmalig höchstens 210 Euro Mutterschaftsgeld vom Bundesamt für Soziale Sicherung. Als GKV-Mitglied zahlt Dir Deine Kasse bis zu 13 Euro je Kalendertag. Den Zuschuss Deines Arbeitgebers bekommst Du in beiden Fällen (§ 20 MuSchG).
Was die PKV kostet, hängt von vielen Faktoren ab, vor allem von Deinem Eintrittsalter, Deinen Vorerkrankungen, dem Tarif und Deinem Selbstbehalt. Der PKV-Verband nennt für das Jahr 2025 einen Durchschnittsbeitrag von 536 Euro im Monat für Erwachsene ohne Beihilfe, Beihilfetarife liegen laut Verband in allen Altersstufen unter 350 Euro.
In der GKV bestimmt Dein Einkommen den Beitrag, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. So stehen die Werte für das Jahr 2027 nach Rechengrößenverordnung, Schätzerkreis und eigener Berechnung nebeneinander:
| Beitrag 2027 | GKV | PKV |
|---|---|---|
| Grundlage des Beitrags | Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze | Alter, Gesundheit, Tarif |
| Höchstbeitrag Krankenversicherung bei 2,9 % Zusatzbeitrag | 1.115,63 Euro, ohne Krankengeld 1.077,38 Euro | kein Höchstbeitrag, nur im Basistarif auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt |
| Pflegeversicherung mit Kind | bis 218,70 Euro nach geltendem Recht | eigener Beitrag zur Pflegepflichtversicherung |
| Ehepartner ohne Einkommen | beitragsfrei, ab 2028 mit Zuschlag | eigener Beitrag |
| Kinder | beitragsfrei | eigener Beitrag je Kind |
| Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung | Hälfte des Beitrags | Hälfte des Beitrags, höchstens 557,81 Euro |
Die Beiträge für die Basisabsicherung und die Pflegepflichtversicherung setzt Du in beiden Systemen als Sonderausgaben ab (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). In der PKV zählen Wahlleistungen wie Chefarzt oder Einbettzimmer nicht zur Basisabsicherung.
Die Werte für 2027 hängen an der Rechengrößenverordnung und am durchschnittlichen Zusatzbeitrag, den das Bundesgesundheitsministerium bis zum 1. November 2026 bekannt gibt. Tritt die geplante Pflegereform in Kraft, steigt der Höchstbeitrag der Pflegeversicherung mit Kind auf 229,50 Euro.
Zahlst Du Deine Beiträge nicht, verlierst Du Deinen Versicherungsschutz nicht. Bist Du einen Monat nach der zweiten Mahnung noch mit mehr als einem Monatsbeitrag im Rückstand, ruht Dein Vertrag aber, und Du bist im Notlagentarif versichert (§ 193 Abs. 6 und 7 VVG). Das Ruhen tritt nicht ein, wenn Du im Sinne des Zweiten oder Zwölften Buches Sozialgesetzbuch hilfebedürftig bist oder dadurch würdest. Auf den Rückstand zahlst Du für jeden angefangenen Monat einen Säumniszuschlag von 1 Prozent.
Der Notlagentarif erstattet nur Behandlungen bei akuten Erkrankungen und Schmerzen sowie bei Schwangerschaft und Mutterschaft (§ 153 VAG). Zahlst Du alle Rückstände, geht es ab dem ersten Tag des übernächsten Monats in Deinem alten Tarif weiter (§ 193 Abs. 9 VVG).
Die PKV lohnt sich vor allem für Menschen mit hohem und sicherem Einkommen, guter Gesundheit und einer Altersvorsorge, aus der sie den Beitrag auch im Ruhestand bezahlen können. Für Beamte ist sie wegen der Beihilfe in den meisten Fällen die günstigere Wahl.
Diese Profile passen in der Regel gut zur PKV:
Die GKV ist meist die bessere Wahl, wenn Du als Alleinverdiener einen Partner ohne Einkommen und mehrere Kinder versicherst. Auch wer im Ruhestand mit einer kleinen Rente rechnet, fährt in der GKV oft besser, weil dort der Beitrag mit dem Einkommen sinkt.
Vorsichtig solltest Du außerdem sein, wenn Dein Gehalt nur knapp über der Versicherungspflichtgrenze liegt oder Du mit Vorerkrankungen nur mit hohen Zuschlägen in die PKV kommst. Fällst Du später unter die Versicherungspflichtgrenze, wirst Du wieder gesetzlich versichert, und die bis dahin gebildete Alterungsrückstellung bekommst Du nicht ausgezahlt.
Vor dem Wechsel solltest Du Deinen Beitrag über das ganze Leben durchrechnen, der Einstiegsbeitrag allein sagt wenig. Der Wechsel ist für die meisten eine Entscheidung ohne Rückweg.
Diese Punkte solltest Du vor dem Antrag klären:
Rechne dabei auch durch, welche Rente und welches Einkommen Du im Ruhestand erwartest. Dein Beitrag mit 70 oder 80 sagt mehr über die richtige Entscheidung aus als Dein Beitrag mit 35.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
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