Du bist um die 50, zahlst seit Jahren den Höchstbeitrag an Deine Krankenkasse und fragst Dich, ob der Wechsel in die private Krankenversicherung jetzt noch sinnvoll ist. Gleichzeitig hast Du von stark steigenden PKV-Beiträgen im Alter gehört und willst wissen, was Dich der Wechsel heute und im Ruhestand kostet.
Ein Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) mit 50 ist möglich und kann sich lohnen, vor allem für Beamte und für gesunde Selbstständige mit hohem Einkommen und solider Altersvorsorge. Für Angestellte knapp über der Versicherungspflichtgrenze und für alle, die im Ruhestand mit kleinem Einkommen rechnen, ist er oft die falsche Entscheidung. Der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist ab 55 in aller Regel verschlossen.
Mit 50 kannst Du in die PKV wechseln, wenn Du selbstständig, freiberuflich tätig, verbeamtet oder als Angestellter über der Versicherungspflichtgrenze bist. Eine Altersgrenze für den Wechsel gibt es im Gesetz nicht, einzelne Tarife haben aber ein Höchsteintrittsalter.
Die Hürde ist die Gesundheitsprüfung. Mit 50 haben die meisten Menschen eine Krankengeschichte, und jede Diagnose kann zu einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder einer Ablehnung führen. Ob Du zu guten Bedingungen in einen leistungsstarken Tarif kommst, entscheidet sich deshalb stärker an Deiner Gesundheit als an Deinem Alter.
Als Angestellter darfst Du nur wechseln, wenn Dein regelmäßiges Jahresgehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Die steigt im Jahr 2027 laut der vom Bundeskabinett beschlossenen Rechengrößenverordnung auf 84.150 Euro, weil der Gesetzgeber zusätzlich zur normalen Anpassung 300 Euro im Monat aufgeschlagen hat. Der Bundesrat muss der Verordnung noch zustimmen.
Deine Versicherungspflicht endet nach § 6 Abs. 4 SGB V mit Ablauf des Jahres, in dem Du die Grenze überschreitest, wenn Du auch die Grenze des Folgejahres überschreitest. Liegst Du nur knapp darüber, prüf, wie sicher dieses Gehalt in den nächsten Jahren ist, denn fällst Du vor 55 unter die Grenze, bist Du wieder gesetzlich versicherungspflichtig. Liegst Du nur deshalb darunter, weil die Grenze steigt, kannst Du Dich nach § 8 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 SGB V auf Antrag befreien lassen. Diese Befreiung kann im Jahr 2027 eine Rolle spielen, weil die Grenze zusätzlich um 3.600 Euro im Jahr steigt.
Was Dich die PKV mit 50 kostet, bestimmen viele Faktoren, und Deine Vorerkrankungen können den Beitrag deutlich erhöhen. Deinen eigenen Beitrag erfährst Du erst mit einem Angebot auf Basis Deiner Gesundheitsangaben.
Welche Größenordnung Dich erwartet, zeigen Beiträge ab dem 1. Januar 2027 für ein Eintrittsalter von 50 Jahren. Sie gelten jeweils ohne Krankentagegeld und mit Pflegepflichtversicherung, Risikozuschläge für Vorerkrankungen kommen gegebenenfalls dazu. Leistungsumfang und Selbstbehalt unterscheiden sich je nach Kombination, die Beiträge sind deshalb kein Preisvergleich gleicher Leistungen.
Diese Monatsbeiträge ergeben sich für Eintrittsalter 50:
| Versicherer | Tarifkombination | Monatsbeitrag 2027 |
|---|---|---|
| HanseMerkur | AZP, EGO2, PSV, PS3, PVN | 985,74 Euro |
| uniVersa | uni-Top|Privat 300, PVN | 1.053,72 Euro |
| Allianz | GSB70, GSUB90, GSZ90, PVN | 1.139,82 Euro |
| Hallesche | NK.select XL Bonus, URZ, NK.select FLEX, PVN | 1.157,95 Euro |
| LKH | GUP500, OPTI, PVN | 1.224,91 Euro |
Diese Faktoren bestimmen Deinen Beitrag:
Wie stark allein das Eintrittsalter wirkt, zeigt die HanseMerkur mit Beispielbeiträgen auf ihrer Website. Sie veröffentlicht für Selbstständige mit 1.000 Euro Selbstbehalt zwei Tarifkombinationen für die Eintrittsalter 35 und 45 Jahre, jeweils mit Pflegepflichtversicherung und gesetzlichem Zuschlag, ohne Krankentagegeld:
| Tarifkombination | Eintrittsalter 35 | Eintrittsalter 45 |
|---|---|---|
| Start Fit (KVS3, PSV, EKV2, Kurtagegeld, PVN) | 415,98 Euro | 544,63 Euro |
| Top Fit (KVT1000, PSV, Krebs-Scan ZY, PVN) | 631,15 Euro | 786,40 Euro |
Zwischen 35 und 45 steigt der Beitrag für denselben Tarif um rund 31 Prozent beim Start Fit und rund 25 Prozent beim Top Fit. Für dieselben beiden Kombinationen nennt die HanseMerkur auf ihrer Website keinen Wert für 50. Der Beitrag liegt aber über dem Wert für 45, und ein Risikozuschlag kommt bei Vorerkrankungen noch dazu.
Der Grund liegt in der Alterungsrückstellung. In der PKV zahlst Du in jüngeren Jahren mehr, als Du verbrauchst, und der Überschuss fließt in diese Rückstellung. Mit 50 bleiben bis zur Rente nur noch rund 17 Jahre für diesen Aufbau. Dazu kommt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, den Du nach § 149 VAG ab dem Kalenderjahr nach Deinem 21. Geburtstag bis zum Ende des Kalenderjahres zahlst, in dem Du 60 wirst. Steigst Du mit 50 ein, zahlst Du ihn nur rund zehn Jahre, und entsprechend weniger Geld steht im Alter bereit, um Beitragserhöhungen ab 65 abzufedern und Deinen Beitrag ab 80 zu senken (§ 150 Abs. 3 VAG).
Auf der gesetzlichen Seite lässt sich Dein Höchstbeitrag berechnen. Mit dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent und dem rechnerischen durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent liegt der Höchstbeitrag der Krankenversicherung im Jahr 2027 bei 1.115,63 Euro im Monat, ohne Krankengeldanspruch mit dem ermäßigten Satz von 14,0 Prozent bei 1.077,38 Euro. Für die Pflegeversicherung kommen mit einem Kind nach geltendem Recht 218,70 Euro dazu, weil die Beitragsbemessungsgrenze der Pflegeversicherung im Jahr 2027 auf 6.075 Euro steigt. Tritt die geplante Pflegereform in Kraft, sind es 229,50 Euro.
Als Angestellter zahlt Dein Arbeitgeber in der GKV die Hälfte, in der PKV beteiligt er sich mit höchstens 557,81 Euro im Monat an der Krankenversicherung. Das gilt für Beschäftigte, die in der GKV Anspruch auf Krankengeld hätten, also für die meisten Angestellten, sonst sind es höchstens 538,69 Euro. Als Selbstständiger zahlst Du in beiden Systemen alles selbst.
Fällt der Grund für einen Risikozuschlag später weg, kannst Du nach § 41 VVG verlangen, dass der Versicherer den Zuschlag senkt.
Nur bis zu Deinem 55. Geburtstag und nur, wenn Du wieder versicherungspflichtig wirst, etwa weil Dein Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt. Danach bleibt in der Regel nur die Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner, und die setzt nach § 10 SGB V voraus, dass Dein Gesamteinkommen im Jahr 2027 höchstens 590 Euro im Monat beträgt und Du nicht hauptberuflich selbstständig bist.
Ab 55 bleibst Du versicherungsfrei, wenn Du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder selbstständig warst (§ 6 Abs. 3a SGB V). Wechselst Du mit 50, erfüllst Du diese Voraussetzungen mit 55 fast immer.
Auch eine Rückkehr vor 55 hat einen Haken. Für die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) musst Du nach § 5 SGB V in der zweiten Hälfte des Zeitraums zwischen Deiner ersten Erwerbstätigkeit und Deinem Rentenantrag zu neun Zehnteln gesetzlich versichert gewesen sein. Für jedes Kind rechnet Dir die Kasse dabei pauschal drei Jahre an. Mit einigen Jahren PKV ab 50 verfehlst Du diese Quote oft. Im Ruhestand wärst Du dann freiwillig versichert und zahlst Beiträge auch auf Mieten und Kapitalerträge.
Triff die Entscheidung mit 50 deshalb so, als gäbe es kein Zurück.
Im Ruhestand zahlst Du den Beitrag Deines Tarifs, abzüglich eines Zuschusses der Rentenversicherung zu Deiner gesetzlichen Rente. Der Arbeitgeberzuschuss fällt weg. Das Krankentagegeld kannst Du kündigen, und der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent entfällt ab dem Kalenderjahr nach Deinem 60. Geburtstag.
Den Zuschuss zur gesetzlichen Rente zahlt die Deutsche Rentenversicherung nach § 106 SGB VI auf Antrag. Er entspricht der Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes und des durchschnittlichen Zusatzbeitrags, im Jahr 2027 also rechnerisch 8,75 Prozent Deiner Rente, höchstens aber der Hälfte Deines PKV-Beitrags. Bei einer gesetzlichen Rente von 3.000 Euro brutto sind das 262,50 Euro im Monat. Den Zuschuss gibt es nur auf die gesetzliche Rente und nur für die Krankenversicherung, nicht für die Pflegeversicherung.
Wie hoch Dein Beitrag im Ruhestand ausfällt, hängt von Tarif, Gesundheit beim Einstieg, den Beitragsanpassungen der kommenden Jahrzehnte und Deinen Bausteinen für das Alter ab. Den größten Einfluss darauf hast Du beim Einstieg. Ein Baustein zur Beitragsentlastung senkt Deinen Beitrag ab einem vereinbarten Alter um einen festen Betrag, und als Angestellter beteiligt sich Dein Arbeitgeber bis zur Rente an diesem Baustein, solange der Höchstzuschuss nicht schon ausgeschöpft ist.
Am ehesten lohnt sich der Wechsel für Beamte und für gesunde Selbstständige mit hohem Einkommen, die im Ruhestand über Rente, Immobilien oder Depot gut versorgt sind.
Ein freiwillig versicherter Unternehmer mit einem Gewinn über der Beitragsbemessungsgrenze zahlt im Jahr 2027 für die Krankenversicherung ohne Krankengeldanspruch 1.077,38 Euro im Monat allein, mit Krankengeld 1.115,63 Euro. Die Pflegeversicherung kommt dazu. Baut er seine Altersvorsorge über vermietete Wohnungen auf, zahlt er auch als Rentner auf Mieten und Kapitalerträge Beiträge bis zur Beitragsbemessungsgrenze, solange er nicht in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) pflichtversichert ist. In die KVdR kommt er auch als langjährig freiwillig Versicherter, wenn er eine gesetzliche Rente bezieht und die Vorversicherungszeit erfüllt. In der PKV bleibt sein Beitrag von diesen Einnahmen unberührt. Ist er gesund und kommt ohne Zuschläge in einen leistungsstarken Tarif mit Beitragsentlastung, spricht viel für den Wechsel.
Diese Profile kommen für einen Wechsel mit 50 ernsthaft in Frage:
Fehlt bei Dir einer dieser Punkte, rechne den Wechsel besonders sorgfältig durch, bevor Du einen Antrag stellst.
Falsch ist der Wechsel, wenn Du im Ruhestand mit kleinem Einkommen rechnest, wenn Dein Gehalt nur knapp über der Versicherungspflichtgrenze liegt oder wenn Dich ein Versicherer wegen Vorerkrankungen nur mit hohen Zuschlägen oder Ausschlüssen annimmt. Dann ist die GKV mit ihren einkommensabhängigen Beiträgen die sicherere Wahl.
In der GKV sinkt Dein Beitrag mit der Rente, in der PKV nicht. Gehst Du mit einer gesetzlichen Rente von 1.800 Euro und wenig Vermögen in den Ruhestand, zahlst Du in der GKV einen Beitrag, der sich an diesen 1.800 Euro orientiert. In der PKV zahlst Du den Beitrag Deines Tarifs, egal wie hoch Deine Rente ist.
Hast Du mit 50 noch kleine Kinder oder einen nicht berufstätigen Ehepartner, musst Du sie in der PKV in der Regel eigenständig versichern. Dein Ehepartner kann stattdessen freiwillig gesetzlich versichert bleiben, wenn er die Voraussetzungen dafür erfüllt. In der GKV sind Kinder beitragsfrei familienversichert. Ab 2028 zahlt das Mitglied für einen familienversicherten Ehepartner einen Zuschlag von 2,5 Prozent seiner beitragspflichtigen Einnahmen (§ 242b SGB V), nicht aber, solange ein Kind unter zwölf Jahren im Haushalt lebt. Bleibt Dein Ehepartner gesetzlich versichert, können Eure Kinder nach Deinem Wechsel oft trotzdem nicht über ihn familienversichert werden, wenn Du mehr verdienst (§ 10 Abs. 3 SGB V).
Bist Du heute schon regelmäßig in Behandlung, zahlst Du mit 50 neben dem höheren Grundbeitrag oft einen Risikozuschlag. Ein solcher Zuschlag gilt für die gesamte Vertragslaufzeit, solange Du nicht nachweisen kannst, dass der Grund dafür weggefallen ist.
Mit 50 brauchst Du einen Tarif, der Dich bis ans Lebensende gut versorgt. Ein späterer Wechsel zu einem anderen Versicherer ist durch die erneute Gesundheitsprüfung und den teilweisen Verlust der Alterungsrückstellung kaum noch realistisch.
Deshalb zählen Leistungsumfang und Beitragsstabilität mehr als der Einstiegspreis. Ein günstiger Tarif mit Lücken bei Leistungen, die Du im Alter brauchst, etwa Hilfsmittel, Zahnersatz oder Psychotherapie, lässt sich mit 70 nicht mehr ohne Gesundheitsprüfung aufstocken.
Vor dem Antrag sollten diese Punkte erledigt sein:
Rechne bei allen Angeboten mit Deinem Einkommen und Deinem Beitrag mit 70 und 80, denn der Einstiegsbeitrag mit 50 sagt über die Kosten im Ruhestand wenig aus.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
Persönlich erreichbar und mit einem Ziel: für Dich das Beste herausholen.
Kläre all Deine offenen Fragen, bevor Du ewig weiterliest. Such Dir direkt einen freien Termin aus. Kostenfrei und unverbindlich.
In einem kostenfreien Gespräch schauen wir gemeinsam auf Deine Situation.
