Lohnt sich eine private Krankenversicherung mit Kindern?

Ihr erwartet ein Kind oder plant Nachwuchs, und einer von Euch ist privat versichert. Jetzt willst Du wissen, wo Ihr das Kind versichert, was es kostet und ob die private Krankenversicherung mit Familie noch zu Euch passt.

Eine private Krankenversicherung (PKV) mit Kindern lohnt sich für Beamte fast immer, weil die Beihilfe in der Regel 80 Prozent der Krankheitskosten eines Kindes übernimmt. Für gut verdienende Angestellte mit ein oder zwei Kindern kann sie sich lohnen. Bei Alleinverdienern mit drei oder mehr Kindern, bei geplanter Teilzeit oder langen Elternzeiten spricht oft mehr für die gesetzliche Krankenversicherung (GKV), weil dort Kinder beitragsfrei mitversichert sind.

01 In welchen Fällen müssen Kinder von privat versicherten Eltern in die private Krankenversicherung?

Ob Du Dein Kind privat versichern musst, hängt vom Versicherungsstatus beider Eltern, vom Trauschein und vom Einkommen ab. Seid Ihr beide privat versichert, muss auch Euer Kind privat versichert werden, denn es kann über keinen gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert werden, und nach § 193 VVG muss jeder krankenversichert sein. Seid Ihr beide gesetzlich versichert, ist es nach § 10 SGB V beitragsfrei familienversichert.

Ist einer von Euch privat und der andere gesetzlich versichert und seid Ihr nicht verheiratet, habt Ihr die freie Wahl. Für die Familienversicherung reicht es dann, wenn ein Elternteil gesetzlich versichert ist.

Verheiratete Eltern mit gemischtem Versicherungsstatus

Seid Ihr verheiratet, prüft die Krankenkasse zwei Bedingungen. Sind beide erfüllt, scheidet die Familienversicherung aus, und Du musst Dein Kind privat oder freiwillig gesetzlich versichern.

Viele Paare erfahren davon erst nach der Hochzeit oder nach der Geburt. Der Trauschein kostet Euch deshalb womöglich einen eigenen Beitrag für jedes Kind, den Ihr unverheiratet nicht gezahlt hättet.

Für das Jahr 2027 lauten die beiden Bedingungen so:

• Der privat versicherte Elternteil hat ein regelmäßig höheres Gesamteinkommen als der gesetzlich Versicherte.
• Das monatliche Gesamteinkommen des privat versicherten Elternteils liegt über einem Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze, also über 7.012,50 Euro. Dazu zählen auch Mieteinnahmen und Kapitalerträge.

Die Prüfung ist nicht für immer festgelegt. Ändern sich Eure Einkommen, etwa durch Teilzeit, Jobwechsel oder Gehaltserhöhung, kann die Familienversicherung wegfallen oder neu entstehen. Die allgemeine Grenze steigt im Jahr 2027 deutlich, weil die Versicherungspflichtgrenze nach dem Kabinettsbeschluss vom 7. Oktober 2026 auf 84.150 Euro im Jahr steigt.

Verdient er als privat versicherter Angestellter 110.000 Euro brutto im Jahr und sie als gesetzlich Versicherte in Teilzeit 2.000 Euro im Monat, liegt sein Einkommen mit rund 9.166,67 Euro im Monat über ihrem und über 7.012,50 Euro. Sind die beiden verheiratet, kommen die Kinder nicht in ihre Familienversicherung. Wären sie unverheiratet, könnten die Kinder beitragsfrei über die Mutter versichert sein.

02 Wie viel kostet ein Kind in der privaten Krankenversicherung im Jahr 2026?

Was ein Kind in der PKV kostet, hängt von Versicherer, Tarif, Selbstbehalt und Leistungsumfang ab, für Beamtenkinder zusätzlich von der Beihilfe. Die Kindertarife für 2027 haben die Versicherer noch nicht veröffentlicht, deshalb stehen hier die Beiträge für das Jahr 2026.

Kindertarife kosten weniger als Tarife für Erwachsene, weil Versicherer für Kinder und Jugendliche bis 20 Jahre keine Alterungsrückstellungen bilden. Erst ab 21 legen sie einen Teil des Beitrags für das Alter zurück. Spätestens ab dem Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag zahlst Du den gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent dazu.

Je nach Selbstbehalt unterscheiden sich die Beiträge schon innerhalb eines Tarifs deutlich. Diese monatlichen Beiträge für Kinder in Vollversicherung, mit dem jährlichen Selbstbehalt, stammen von den Websites der Versicherer (Allianz, HanseMerkur ohne Datumsangabe) oder aus Tarifübersichten für 2026 (Hallesche, SDK):

Beim selben Versicherer (hier die Hallesche) liegen zwischen dem Tarif ohne Selbstbehalt und dem Tarif mit hohem Selbstbehalt also mehr als 150 Euro im Monat. Ein hoher Selbstbehalt lohnt sich allerdings nur, wenn Du die Arztrechnungen Deines Kindes bis zu dieser Summe selbst bezahlen kannst.

Beihilfetarife für Beamtenkinder kosten unter 60 Euro im Monat

Bei Beamten übernimmt die Beihilfe in der Regel 80 Prozent der Krankheitskosten eines Kindes, die PKV deckt die restlichen 20 Prozent ab. Die Allianz nennt für ein Kind von 0 bis 15 Jahren mit 80 Prozent Bundesbeihilfe 57,77 Euro im Monat (Stand Mai 2026), zusammengesetzt aus 33,26 Euro für ambulante Leistungen, 13,51 Euro für das Krankenhaus und 11,00 Euro für Zahnleistungen. Der Hallesche-Tarif CAZ.20 kostet für ein Kind 43,79 Euro im Monat (Stand 10/2026).

Die private Pflegepflichtversicherung kostet für Kinder in beiden Fällen nichts. Kinder sind dort wie in der sozialen Pflegeversicherung beitragsfrei bei einem Elternteil mitversichert, die Allianz weist sie in ihren Beispielen mit 0 Euro aus.

03 Wie funktioniert die Kindernachversicherung in der privaten Krankenversicherung?

Mit der Kindernachversicherung nimmt Dein Versicherer Dein Neugeborenes nach § 198 VVG ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten auf. Du musst das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend anmelden. Dein Versicherer darf außerdem verlangen, dass Dein eigener Vertrag schon eine Mindestzeit besteht, das dürfen höchstens drei Monate sein. Einige Versicherer, etwa die LKH (Landeskrankenhilfe V.V.a.G.), verzichten darauf ganz. Hier reicht es, wenn Dein Vertrag am Tag der Geburt besteht. Für werdende Eltern mit wenig Zeit bis zur Geburt ist das ein wichtiges Argument, für die Wahl des Versicherers aber nur einer von vielen Punkten.

Der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend ab der Geburt. Der Versicherer muss Dein Kind auch dann aufnehmen, wenn es mit einer Erkrankung oder Behinderung zur Welt kommt. Für minderjährige Adoptivkinder gilt die Nachversicherung ebenfalls, bei ihnen ist allerdings ein Risikozuschlag bis zur Höhe des einfachen Beitrags erlaubt.

Verpasst Du die zwei Monate, muss Dein Kind wie jeder andere Antragsteller durch die Gesundheitsprüfung. Ist es dann bereits krank, drohen Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung. Bereite die Anmeldung deshalb schon vor der Geburt vor, damit Du danach nur noch Name und Geburtsdatum nachreichen musst.

Dein Kind bekommt über die Kindernachversicherung höchstens den Versicherungsschutz, den Du selbst hast. Prüf deshalb in der Schwangerschaft, ob Dein Tarif auch für Dein Kind ausreicht, etwa bei Kieferorthopädie oder Brillen. Reicht er nicht, verbesserst Du Deinen eigenen Schutz rechtzeitig vor der Geburt, für die Mehrleistungen allerdings mit Gesundheitsprüfung, wenn es dafür keine vereinbarte Option in Deinem Tarif gibt. Oder Du meldest Euer Kind beim Versicherer des anderen Elternteils an, wenn dieser ebenfalls privat versichert ist.

Die Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung gilt nur für das Neugeborene. Willst Du ein älteres Geschwisterkind gleichzeitig zum selben Versicherer holen, beantwortest Du für dieses Kind die Gesundheitsfragen vollständig, auch zu Untersuchungen, die gerade laufen.

04 Zahlt der Arbeitgeber einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung der Kinder?

Ja, als Angestellter bekommst Du den Arbeitgeberzuschuss auch für Deine Kinder, wenn sie in der GKV bei Dir familienversichert wären. So regelt es § 257 SGB V. Dein Arbeitgeber zahlt die Hälfte der Beiträge, für Dich und Deine Kinder zusammen aber höchstens den Betrag, den er für einen gesetzlich versicherten Mitarbeiter zahlen müsste.

Für das Jahr 2027 liegt diese Obergrenze in der Krankenversicherung bei rund 557,81 Euro im Monat. Sie ergibt sich aus der Beitragsbemessungsgrenze von 6.375 Euro und dem halben Beitragssatz aus 14,6 Prozent und 2,9 Prozent rechnerischem Zusatzbeitrag. Für die Pflegepflichtversicherung gibt es einen eigenen Zuschuss.

Die HanseMerkur veröffentlicht für einen 35-jährigen Angestellten den Tarif Advanced Fit S. Ohne Pflegepflichtversicherung kostet er 502,98 Euro im Monat, inklusive Krankentagegeld und gesetzlichem Zuschlag, dazu kommen 66,75 Euro für die Pflegepflichtversicherung. Für ein Kind von 0 bis 14 Jahren nennt der Versicherer 211,84 Euro im Monat.

Gerechnet mit diesen Preisbeispielen der HanseMerkur für 2026 und dem Höchstzuschuss für 2027 sieht das nach unserer Berechnung für einen Vater mit zwei oder drei Kindern so aus:

Mit zwei Kindern übernimmt der Arbeitgeber noch die Hälfte der Kinderbeiträge. Beim dritten Kind stößt der Zuschuss zur Krankenversicherung an die Obergrenze von 557,81 Euro, und vom dritten Kind zahlt der Vater rund 117,36 Euro selbst.

Selbstständige und Freiberufler bekommen keinen Zuschuss und zahlen die Beiträge ihrer Kinder selbst. Beamte bekommen keinen Arbeitgeberzuschuss, dafür zahlt der Dienstherr Beihilfe für jedes Kind.

05 Welche Nachteile hat die private Krankenversicherung für Eltern und Kinder?

Der größte Nachteil ist der eigene Beitrag für jedes Kind bis zum Ende der Ausbildung. Dazu kommen Leistungen, die es nur in der GKV gibt, und ein Beitrag, der in Elternzeit oder Teilzeit nicht sinkt.

Diese Nachteile solltest Du vor der Entscheidung kennen:

• Kein gesetzliches Kinderkrankengeld, wenn Dein Kind privat versichert ist, auch dann nicht, wenn Du selbst gesetzlich versichert bist, manche PKV-Tarife zahlen stattdessen eine Pauschale
• Kein Mutterschaftsgeld der Krankenkasse für privat versicherte Arbeitnehmerinnen, das Bundesamt für Soziale Sicherung zahlt höchstens einmalig 210 Euro, dazu kommen Arbeitgeberzuschuss und ein vereinbartes Krankentagegeld
• Kein Arbeitgeberzuschuss während der Elternzeit, und ohne tarifliche Beitragsbefreiung läuft Dein voller Beitrag weiter
• Kein niedrigerer Beitrag bei Teilzeit, weil die PKV nicht nach Einkommen rechnet, und fällt Dein Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze, wirst Du gesetzlich versicherungspflichtig, wobei Du Dich in bestimmten Fällen befreien lassen kannst
• Ein eigener Vertrag mit eigenem Beitrag für einen nicht berufstätigen Ehepartner, wenn er nicht freiwillig gesetzlich versichert bleiben kann, wobei sich der Arbeitgeber auch an diesem Beitrag innerhalb der Obergrenze beteiligt. Bleibt er freiwillig gesetzlich versichert, rechnet die Krankenkasse in der Regel die Hälfte Eures gemeinsamen Einkommens an, höchstens bis zur halben Beitragsbemessungsgrenze

Die Elternzeit unterschätzen viele Eltern. Pflichtversicherte Eltern zahlen in der GKV während des Elterngeldbezugs in der Regel keine Beiträge. Freiwillig Versicherte zahlen weiter, außer sie könnten über den Partner familienversichert sein. In der PKV bleibt Dein Beitrag in voller Höhe stehen und der Arbeitgeberanteil fällt weg. Einige Tarife sehen allerdings eine befristete Beitragsbefreiung bei Elterngeldbezug oder Elternzeit vor, bei der Allianz zum Beispiel bis zu sechs Monate. Ähnliche Regeln haben etwa uniVersa und Signal Iduna in einzelnen Tarifen, jeweils mit eigenen Voraussetzungen. Bei Beamten zahlt die Beihilfe auch während der Elternzeit weiter.

Auch die GKV ändert sich. Ab 2028 kostet die bisher beitragsfreie Mitversicherung des Ehepartners in vielen Fällen einen Zuschlag von 2,5 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen des Mitglieds. Lebt ein Kind unter zwölf Jahren im Haushalt, bleibt der Partner beitragsfrei, und die Kinder bleiben in jedem Fall kostenlos familienversichert. Für Familien, deren jüngstes Kind älter ist, verschiebt das den Vergleich ein Stück zugunsten der PKV.

06 Welche Vorteile bietet die private Krankenversicherung für Kinder?

Privat versicherte Kinder bekommen die Leistungen, die Du im Tarif vereinbart hast. Je nach Tarif gehören dazu Chefarztbehandlung, Einbettzimmer im Krankenhaus, höhere Erstattungen bei Zahnersatz und Kieferorthopädie und meist kürzere Wartezeiten auf Facharzttermine.

Bei der Kieferorthopädie zeigt sich der Unterschied besonders. Die GKV zahlt eine Zahnspange nur ab einem bestimmten Schweregrad der Fehlstellung. In der PKV hängt die Erstattung vom Tarif ab, bei der HanseMerkur etwa erstattet das Preisbeispiel für Kinder 80 Prozent.

Die Beiträge für die Basisabsicherung Deiner Kinder kannst Du nach § 10 EStG als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.

07 Ab wie vielen Kindern lohnt sich die private Krankenversicherung meist nicht mehr?

Bei mehr als zwei Kindern spricht für Angestellte und Selbstständige oft mehr für die GKV, vor allem wenn nur ein Elternteil verdient. Mit jedem Kind kommt ein weiterer Beitrag dazu, während der Arbeitgeberzuschuss gedeckelt ist und für Selbstständige ganz fehlt.

Mit den Beiträgen aus der Tabelle oben kosten drei Kinder im Allianz-Tarif MeinGesundheitsschutz Plus 90 mit Zahn 90 zusammen 830,37 Euro im Monat, also 9.964,44 Euro im Jahr. In der GKV wären dieselben drei Kinder beitragsfrei familienversichert, wenn ein Elternteil gesetzlich versichert ist und die Bedingungen erfüllt.

Für Beamte gilt diese Grenze nicht. Mit zwei oder mehr Kindern steigt beim Bund und in vielen Ländern der Beihilfesatz des Beamten selbst von 50 auf 70 Prozent, und drei Kinder im Allianz-Beihilfetarif kosten zusammen 173,31 Euro im Monat. Für Beamtenfamilien bleibt die PKV deshalb auch mit vielen Kindern meist die günstigere Wahl.

08 Für welche Familien lohnt sich die private Krankenversicherung mit Kindern?

Die PKV mit Kindern passt zu Beamtenfamilien, zu Paaren, in denen beide über der Versicherungspflichtgrenze verdienen und einen Arbeitgeberzuschuss bekommen, und zu Familien mit ein oder zwei Kindern, die die Beiträge auch in Elternzeit und Teilzeit bezahlen können. Für Alleinverdiener mit großer Familie oder Eltern mit langen Auszeiten ist die GKV meist günstiger.

Triff die Entscheidung vor dem ersten Kind. Rechne die Beiträge aller Kinder bis zum Ende ihrer Ausbildung durch, plane die Kindernachversicherung fest ein und setz Elternzeit und Teilzeit mit dem vollen Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss an.

Häufig gestellte Fragen

Über den Autor

Patrick Pielawa

Experte für Krankenversicherung

Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.