Dein Zahnarzt plant eine Krone, eine Brücke oder ein Implantat, und Du willst wissen, wie viel davon Deine private Krankenversicherung übernimmt. Die Antwort steht in Deinem Tarif, und sie fällt je nach Versicherer sehr unterschiedlich aus.
In den hier ausgewerteten Tarifen erstattet die private Krankenversicherung (PKV) beim Zahnersatz je nach Tarif 75 bis 100 Prozent der Rechnung. In den ersten Versicherungsjahren begrenzen die meisten dieser Tarife die Erstattung zusätzlich auf feste Höchstbeträge, die sogenannte Zahnstaffel. Wie viel Du am Ende selbst zahlst, hängt deshalb vom Erstattungssatz, vom Vertragsjahr, von der Abrechnung des Zahnarztes und davon ab, ob Du vorher einen Heil- und Kostenplan eingereicht hast.
Wie viel Prozent die PKV beim Zahnersatz zahlt, legt allein Dein Tarif fest. Ein gesetzliches Mindestniveau wie den Festzuschuss in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gibt es in der PKV nicht.
Zum Zahnersatz zählen Kronen, Brücken, Prothesen und je nach Tarif auch Inlays und Implantate. Von der Zahnbehandlung, also Füllungen, Wurzelbehandlungen oder dem Ziehen eines Zahns, trennen die Tarife den Zahnersatz in aller Regel. Die Zahnbehandlung erstatten die hier aufgeführten Tarife zu 100 Prozent.
Ein höherer Erstattungssatz kostet einen höheren Monatsbeitrag. Wie hoch Dein Beitrag ausfällt, hängt aber von vielen weiteren Faktoren ab, vor allem von Deinem Eintrittsalter, Deinen Vorerkrankungen und dem gesamten Tarif.
Diese Erstattungssätze nennen die Versicherer in ihren Tarifunterlagen für die Vollversicherung:
| Tarif | Behandlung | Zahnersatz | Implantate | Stand |
|---|---|---|---|---|
| Allianz MeinGesundheitsschutz Zahn 75 | 100 % | 75 % | 75 % | Produktinformation 08/2025 |
| Allianz MeinGesundheitsschutz Zahn 90 | 100 % | 90 % | 90 % | Produktinformation 08/2025 |
| Allianz MeinGesundheitsschutz Zahn 100 | 100 % | 100 % | 100 % | Produktinformation 08/2025 |
| BarmeniaGothaer einsA prima+ | 100 % | 80 % | 80 % | Tarifblatt 01/2025 |
| Hallesche NK.select XL | 100 % | 90 % | 90 % | Tarifbedingungen 12/2021 |
| DKV BestMed Komfort BM4/1 | 100 % | 75 %, beim Partnerzahnarzt 85 % | 75 %, beim Partnerzahnarzt 85 % | Leistungsbeschreibung ohne Datum |
Diese Prozentsätze gelten von Beginn an. In den ersten Vertragsjahren begrenzt die Zahnstaffel die Erstattung zusätzlich auf einen Höchstbetrag.
Die Zahnstaffel legt fest, wie viel Euro Dein Versicherer in den ersten Vertragsjahren für Zähne höchstens zahlt. Danach entfällt die Grenze bei den meisten ausgewerteten Tarifen, die BarmeniaGothaer begrenzt die Zahnleistungen im einsA prima+ auch danach auf 15.000 Euro Rechnungsbetrag im Jahr.
Mit der Staffel schützen sich die Versicherer davor, dass jemand kurz vor einer teuren Versorgung in die PKV wechselt. Für Dich bedeutet sie, dass eine Krone oder ein Implantat im ersten Jahr schnell an die Grenze stößt, auch wenn Dein Tarif 90 oder 100 Prozent verspricht.
So staffeln die Versicherer laut ihren Unterlagen:
Bei der Allianz endet das erste Kalenderjahr am 31. Dezember des Abschlussjahres. Schließt Du Deinen Vertrag im Oktober ab, ist das erste Staffeljahr nach drei Monaten vorbei.
Bei der BarmeniaGothaer, der Hallesche und der DKV gelten die Höchstbeträge nicht für Zahnersatz nach einem Unfall. Die Hallesche verlangt dafür einen Unfall nach Vertragsabschluss. Für die Allianz enthalten Broschüre und Produktinformation keine solche Ausnahme, maßgeblich sind dort die Versicherungsbedingungen.
Ja, wenn Dein Tarif sie vorsieht. Der Versicherer darf für Zahnersatz, Zahnbehandlung und Kieferorthopädie eine besondere Wartezeit von höchstens acht Monaten vereinbaren, so regelt es § 197 VVG. Die allgemeine Wartezeit beträgt höchstens drei Monate.
Wechselst Du aus der GKV oder aus einem anderen Krankheitskostenvertrag, rechnet der neue Versicherer Deine bisherige Versicherungszeit auf die Wartezeit an. Voraussetzung ist, dass Du den neuen Vertrag spätestens zwei Monate nach Ende der alten Versicherung beantragst und er sich unmittelbar anschließt.
Die Zahnstaffel ist davon unabhängig. Sie gilt auch dann, wenn Du keine Wartezeit hast.
Der Zahnarzt rechnet sein Honorar nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) ab, die Material- und Laborkosten berechnet er zusätzlich. Jede Leistung hat dort eine Punktzahl, die er nach § 5 GOZ mit dem Punktwert von 5,62421 Cent und einem Steigerungsfaktor multipliziert.
Der Faktor liegt zwischen dem 1,0- und dem 3,5-fachen Satz. Der 2,3-fache Satz bildet laut GOZ eine durchschnittliche Leistung ab, darüber muss der Zahnarzt die Besonderheiten des Falls begründen (§ 10 Abs. 3 GOZ). Der Punktwert ist seit 1988 unverändert.
Über eine Honorarvereinbarung kann der Zahnarzt mit Dir auch einen höheren Faktor als 3,5 vereinbaren. Diese Vereinbarung muss vor der Behandlung schriftlich erfolgen und den Hinweis enthalten, dass Dein Versicherer die Kosten möglicherweise nicht vollständig erstattet. Ob er es tut, steht in Deinem Tarif. Die Hallesche erstattet laut Broschüre zum NK.select XL „in sachlich und rechtlich begründeten Fällen auch über die Höchstsätze hinaus“, die BarmeniaGothaer im einsA prima+ „innerhalb des Gebührenrahmens“.
Was das Honorar für einzelne Leistungen ausmacht, zeigt diese Rechnung mit den Punktzahlen aus der GOZ und dem Punktwert von 5,62421 Cent:
| Leistung (GOZ) | Punkte | Faktor 2,3 | Faktor 3,5 |
|---|---|---|---|
| 2210 Vollkrone mit Hohlkehl- oder Stufenpräparation | 1.678 | 217,06 Euro | 330,31 Euro |
| 2170 Inlay mehr als zweiflächig | 1.709 | 221,07 Euro | 336,41 Euro |
| 5010 Brückenanker je Pfeilerzahn | 1.483 | 191,84 Euro | 291,92 Euro |
| 9010 Implantatinsertion je Implantat | 1.545 | 199,86 Euro | 304,13 Euro |
| 9100 Knochenaufbau je Kieferhälfte | 2.694 | 348,49 Euro | 530,31 Euro |
Eine vollständige Versorgung enthält weitere Positionen, etwa Provisorien, Abformungen, Röntgen und Betäubung. Dazu kommen die Kosten des Zahntechnikers, die der Zahnarzt nach § 9 GOZ in tatsächlich entstandener, angemessener Höhe berechnet. Feste Beträge dafür gibt es nicht.
Bei den Laborkosten unterscheiden sich die Tarife stark. Die DKV erstattet sie im BestMed Komfort BM4/1 bei Implantaten „gemäß Preisverzeichnis“, also nur bis zu den Preisen ihrer eigenen Liste. Die Universa verzichtet im Tarif uni-Top/Privat 300 nach eigener Mitteilung auf ein solches Verzeichnis. Liegt Dein Labor über den Preisen der Liste, zahlst Du die Differenz selbst, auch wenn Dein Tarif 90 Prozent verspricht.
Du brauchst ihn, weil einige Versicherer die Erstattung kürzen, wenn Du den Heil- und Kostenplan nicht vor Behandlungsbeginn einreichst. Der Heil- und Kostenplan ist die schriftliche Planung Deines Zahnarztes mit den voraussichtlichen Kosten, inklusive Kostenvoranschlag des Labors.
Die BarmeniaGothaer verlangt ihn im einsA prima+ ab voraussichtlich 1.500 Euro. Fehlt er, kürzt sie die Aufwendungen oberhalb von 1.500 Euro um 50 Prozent. Die Hallesche verlangt ihn im NK.select XL spätestens ab voraussichtlich 2.500 Euro und zahlt ohne Plan für den Teil darüber nur die Hälfte der tariflichen Leistung. Die DKV verlangt im BestMed Komfort BM4/1 keinen Plan und empfiehlt nur, ihn vorab zu schicken.
Unabhängig vom Tarif muss Dir der Zahnarzt einen Kostenvoranschlag anbieten, wenn die Laborkosten voraussichtlich 1.000 Euro übersteigen (§ 9 Abs. 2 GOZ). Kostet die Behandlung voraussichtlich mehr als 2.000 Euro, muss Dein Versicherer Dir auf Anfrage innerhalb von vier Wochen in Textform sagen, ob und in welchem Umfang er zahlt, bei dringenden Behandlungen innerhalb von zwei Wochen (§ 192 Abs. 8 VVG). Reich den Plan deshalb vor jeder größeren Versorgung ein.
Die ausgewerteten Vollversicherungstarife behandeln Implantate wie Zahnersatz und erstatten sie mit demselben Prozentsatz. Bei der Allianz sind das je nach Stufe 75, 90 oder 100 Prozent, bei der Hallesche im NK.select XL 90 Prozent, bei der BarmeniaGothaer im einsA prima+ 80 Prozent und bei der Universa im uni-Top/Privat 300 nach eigener Mitteilung 90 Prozent.
Manche Tarife begrenzen die Zahl der Implantate. Die DKV erstattet im BestMed Komfort BM4/1 höchstens sechs Implantate je Kiefer, bereits vorhandene Implantate zählen mit. Für die anderen hier genannten Tarife nennen die Unterlagen keine Anzahlgrenze.
Ein Implantat besteht aus mehreren Schritten, von der Planung über das Setzen und Freilegen bis zur Krone. Jeder Schritt hat eine eigene GOZ-Nummer, dazu kommen Laborkosten und bei Bedarf ein Knochenaufbau. Gerade in den ersten Vertragsjahren erreichst Du mit einer Implantatversorgung schnell die Zahnstaffel.
Für Bundesbeamte gilt seit dem 1. Januar 2026 die Elfte Verordnung zur Änderung der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV). Sie hat beim Zahnersatz zwei Regeln geändert, die Deinen Eigenanteil direkt betreffen.
Material- und Laborkosten sind nach § 16 BBhV jetzt zu 80 Prozent beihilfefähig. Weist Du den Anteil nicht nach, setzt die Beihilfestelle pauschal 40 Prozent des Rechnungsbetrags als Material- und Laborkosten an. Voll beihilfefähig bleiben sie bei bestimmten medizinischen Indikationen, bei Personen unter 18 Jahren und bei Kieferorthopädie mit Beginn vor dem 18. Geburtstag.
Implantatleistungen, also die Leistungen nach Abschnitt K der GOZ vom Setzen bis zum Knochenaufbau, sind nach § 15 BBhV ohne besondere Indikation nur noch zu 50 Prozent beihilfefähig, die frühere Höchstzahl an Implantaten ist entfallen. Voll beihilfefähig sind sie bei größeren Kiefer- oder Gesichtsdefekten, etwa als Folge eines Unfalls oder einer Tumoroperation. Die Krone oder Brücke auf dem Implantat fällt nicht unter diese Kürzung auf 50 Prozent. Behandlungen, die vor dem 1. Januar 2026 begonnen haben, laufen nach altem Recht.
Für das Setzen eines Implantats (GOZ 9010) zum 2,3-fachen Satz von 199,86 Euro bedeutet das ohne Indikation:
Den nicht beihilfefähigen Teil von 99,93 Euro zahlst Du selbst, wenn Dein Beihilfetarif ihn nicht abdeckt. Viele Länder haben eigene Beihilfeverordnungen mit eigenen Regeln für Implantate, und ob sie die Bundesänderung übernehmen, ist offen. Prüf deshalb die Verordnung Deines Dienstherrn und frag Deinen Versicherer, ob Dein Ergänzungstarif diese neue Lücke schließt.
Deinen Eigenanteil bestimmen der Erstattungssatz, die Zahnstaffel, der Steigerungsfaktor des Zahnarztes und die Laborkosten. Nur der Erstattungssatz steht vor der Behandlung fest, die anderen Faktoren klärt der Heil- und Kostenplan.
Am Honorar für eine einzelne Krone lässt sich der Unterschied zwischen den Erstattungssätzen ablesen. Laborkosten, weitere GOZ-Positionen und die Zahnstaffel sind darin bewusst nicht enthalten.
Für das Kronenhonorar nach GOZ 2210 zum 2,3-fachen Satz von 217,06 Euro, nach Ablauf der Zahnstaffel und ohne Laborkosten, erstatten die Tarife so viel:
| Tarif | Erstattung | Dein Eigenanteil |
|---|---|---|
| Allianz MeinGesundheitsschutz Zahn 75 | 162,80 Euro | 54,26 Euro |
| BarmeniaGothaer einsA prima+ | 173,65 Euro | 43,41 Euro |
| Allianz Zahn 90 und Hallesche NK.select XL | 195,35 Euro | 21,71 Euro |
| Allianz MeinGesundheitsschutz Zahn 100 | 217,06 Euro | 0,00 Euro |
Im ersten Vertragsjahr sieht das bei einer größeren Versorgung anders aus. Erstellt Dir Dein Zahnarzt einen Plan über 4.000 Euro, begrenzt die Allianz die Zahnleistungen im ersten Kalenderjahr in jeder Stufe auf 1.000 Euro. Mindestens 3.000 Euro zahlst Du dann selbst, oder Du verschiebst die Behandlung, wenn das medizinisch vertretbar ist und Dein Zahnarzt zustimmt.
Die GKV zahlt beim Zahnersatz einen befundbezogenen Festzuschuss, der sich an der einfachsten ausreichenden Versorgung orientiert, der sogenannten Regelversorgung (§ 55 SGB V). Mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz sinkt der Zuschuss ab dem 1. Januar 2027 von 60 auf 50 Prozent der festgesetzten Beträge für die Regelversorgung.
Lässt Dein Gebiss regelmäßige Zahnpflege erkennen und warst Du in den letzten fünf Kalenderjahren vor Behandlungsbeginn jedes Jahr zur Kontrolle beim Zahnarzt, steigt der Zuschuss ab dem Jahr 2027 auf 60 Prozent, nach zehn Kalenderjahren ohne Lücke auf 65 Prozent. Bis Ende 2026 sind es 70 und 75 Prozent, die Härtefallregelung für Versicherte mit geringem Einkommen bleibt bestehen. Wählst Du eine aufwendigere Versorgung als die Regelversorgung, etwa ein Implantat statt einer Brücke, bleibt der Zuschuss gleich und Du zahlst die Differenz selbst.
In der PKV richtet sich die Erstattung dagegen nach den tatsächlichen Kosten Deiner Versorgung, ohne Begrenzung auf eine Regelversorgung, in den ersten Jahren im Rahmen der Zahnstaffel und bei manchen Tarifen bis zu einem jährlichen Höchstbetrag. Ein Tarif mit 90 Prozent Zahnersatz erstattet also auch beim Implantat 90 Prozent, solange der Tarif Implantate einschließt und keine Anzahlgrenze greift.
Achte auf alle Punkte, die Deinen Eigenanteil bestimmen, der Prozentsatz ist nur einer davon. Zwei Tarife mit 90 Prozent Zahnersatz können sich bei der Zahnstaffel, bei Laborkosten und bei Implantaten deutlich unterscheiden.
Diese Punkte solltest Du in den Tarifbedingungen prüfen:
Steht eine größere Versorgung absehbar an, plane sie vor dem Wechsel in die PKV mit Deinem Zahnarzt. Laufende oder angeratene Zahnbehandlungen fragen die Versicherer im Antrag ab, und fehlende Zähne können zu einem Zuschlag oder einem Leistungsausschluss führen.
Seit 2015 begleitet Patrick Menschen bei ihren Finanzentscheidungen, mit dem Anspruch, komplexe Themen verständlich zu machen. Bei FinanzMehrwert verantwortet er den Bereich der Webinare und klärt im Schwerpunkt zur privaten Krankenversicherung auf. Durch den jahrelangen Marktvergleich kennt er nicht nur das Kleingedruckte und mögliche Stolperfallen genau, sondern achtet vor allem auf die Finanzierbarkeit im Vergleich zum Verbleib im gesetzlichen System hinsichtlich des Rentenalters. Deshalb sagt er Dir auch ehrlich, wenn sich etwas für Dich nicht lohnt. Sein Ziel: Du verstehst jede Entscheidung zu 100%, bevor Du sie triffst. Jede noch so kritische Frage ist mehr als willkommen.
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